面对您提出的“借贷未到账但是要还款合法吗”这一问题，我们可以从法律角度进行详细分析，并给出相应的应对策略。
首先，结论前置：若您作为借款人未实际收到款项，通常无需承担还款责任。但为了确保自身权益，您需要通过一系列法律手段来核实情况、沟通协商，并在必要时采取法律行动。
一、核实借款合同的成立与款项交付
合同成立条件：
- 根据《民法典》的相关规定，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时成立。这意味着，如果您未收到借款，那么该借款合同在法律上并未生效。
- 对于非自然人间的借款合同，虽然一般自双方达成合意时成立，但同样需要关注款项的实际交付情况。
证据收集：
- 您应收集所有与借款相关的沟通记录，如短信、微信、邮件等，以证明您未收到款项。
- 提供银行转账记录，显示没有收到对方声称出借的款项。
- 如果涉及现金交付，尝试寻找证人证明您未实际收到现金。
借款协议审查：
- 仔细查看借款协议中的条款，特别是关于款项交付方式、时间、地点的约定。
- 对比协议与实际交付情况，看是否存在不一致或违反协议的情况。
核实交易流程：
- 如果借款是通过第三方平台或中介进行的，您应向平台或中介核实借款流程和状态。
- 保留相关页面截图作为证据，以备不时之需。
二、与借款人或贷款机构沟通协商
初步沟通：
- 与借款人或贷款机构进行友好沟通，明确说明您未收到款项的事实。
- 要求对方提供款项已交付的证据，如转账凭证等。
书面声明：
- 如果沟通无果，您可以发送书面声明正式告知对方您未收到借款，因此无还款义务。
- 建议通过邮政特快专递（EMS）发送，并保留寄送凭证和回执作为证据。
三、寻求法律援助与采取法律行动
咨询专业律师：
- 在面对坚持要求还款且无法提供合理解释和证据的情况下，您应咨询专业律师以了解自身权益和可能的法律途径。
准备证据材料：
- 收集并整理所有与借款相关的证据材料，包括借款合同、转账记录、沟通记录等。
调解与诉讼：
- 您可以尝试通过第三方调解机构解决纠纷，如人民调解委员会。
- 若调解无果，您可以向人民法院提起诉讼，要求确认借款关系无效或调整借款协议。
- 在诉讼中，您需要提供充分证据证明资金并未到账以及借款协议存在的问题。
四、加强自我保护与预防措施
选择正规渠道借款：
- 避免陷入非法贷款或诈骗陷阱，选择有资质的金融机构或平台进行借款。
仔细阅读合同条款：
- 在签订借款合同前，务必仔细阅读并理解合同条款，特别是关键条款如放款时间、还款责任等。
定期检查信用报告：
- 及时发现并处理任何异常情况，确保信用记录不受影响。
综上所述，面对借贷未到账却要还款的情况，您应保持冷静，通过核实情况、沟通协商、寻求法律援助和加强自我保护等一系列措施来维护自己的合法权益。希望这些建议能对您有所帮助。