结论：农村信用社贷款还不上时，是否会冻结担保人账户需分情况讨论，具体如下：

1. 担保方式为连带责任保证时，可能冻结担保人账户
   根据《民法典》第六百八十八条，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
   若担保合同明确约定为连带责任保证，且借款人逾期未还款，农村信用社有权直接要求担保人代偿。若担保人拒绝履行，信用社可向法院申请财产保全，冻结担保人名下账户（包括存款、理财等）。

2. 担保方式为一般保证时，通常需先执行借款人财产
   根据《民法典》第六百八十七条，一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任（即享有“先诉抗辩权”）。
   因此，若担保为一般保证，信用社需先通过诉讼/执行程序处置借款人财产，确认无法清偿后，方可要求担保人承担责任。此时才可能冻结担保人账户。

3. 担保合同未明确约定保证方式时，按一般保证处理
   根据《民法典》第六百八十六条，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。因此，若合同未明确担保类型，信用社需先执行借款人财产，后续才可能涉及担保人账户冻结。

补充说明：

• 冻结账户需经法院裁定，信用社无权直接冻结；
  
• 担保人承担责任后，可向借款人追偿；
  
• 若担保人提供的是物保（如房产抵押），则优先处置抵押物，而非直接冻结账户。

建议：
若您或家人作为担保人面临此类风险，建议：

1. 核查担保合同条款，明确保证方式及范围；
   
2. 督促借款人尽快还款，避免牵连自身；
   
3. 如已被起诉，及时委托律师应诉，维护合法权益。
   

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体法律问题。