核心前提：用户通过银行APP借款时，银行未明确告知罚息利率或计算方式，可能涉及信息披露不充分或合同条款不透明的问题。
结论前置：
- 银行有义务明确告知罚息条款，若未履行，用户可通过协商、投诉或法律途径维权；
- 用户需优先固定证据（如合同、操作记录），再根据情况选择解决方式。
具体分析：
1. 银行的信息披露义务
根据《民法典》第496条（格式条款提供方的说明义务）及《商业银行服务价格管理办法》，银行在借款合同中需以显著方式（如加粗、单独提示）告知罚息利率、计算方式及触发条件。若APP界面或合同中未明确标注，或用户操作时未强制阅读相关条款，可能构成未尽到提示说明义务，导致罚息条款对用户不产生约束力。
建议：
- 立即截图保存APP借款页面、合同文本（尤其是罚息条款部分）；
- 核对借款合同中是否写明“罚息=逾期本金×日利率×逾期天数”，若未写明或表述模糊，可主张条款无效。
2. 用户可采取的维权途径
（1）与银行协商
- 联系银行客服或贷款经理，要求提供罚息计算的书面依据；
- 若银行承认未明确告知，可协商减免部分罚息（尤其首次逾期或非恶意逾期时）。
（2）向监管部门投诉
- 若银行拒绝协商，可向当地银保监会分支机构投诉（拨打12378热线），反映银行未履行信息披露义务；
- 监管部门可能要求银行重新核算罚息或修正合同条款。
（3）法律诉讼
- 若罚息金额过高（如超过LPR的4倍），可主张按司法保护上限调整；
- 若银行未提供合同原件或证据不足，可能被法院认定罚息条款不成立。
3. 用户需注意的风险点
- 证据固定：若已还款，需保留还款凭证；若未还款，避免单方面停止还款导致征信受损；
- 合同效力：部分银行可能通过“用户点击同意即视为知晓”规避责任，但若未实际展示条款，仍可主张无效；
- 时效性：投诉或诉讼需在知道权利受损后3年内提出（民事诉讼时效）。
总结：银行未明确告知罚息条款时，用户有权要求重新核算或减免罚息。建议优先通过协商或投诉解决，若无效再考虑法律途径。如有具体合同或操作记录，可进一步提供细节，我会帮您分析条款合法性。