年利率刚好36%的贷款，其本身并不直接因利率而违法，但贷款中包含的担保条款是否违法，需根据担保的具体内容及相关法律规定来判断。以下从不同角度为您详细分析：

一、年利率36%的合法性

1. 法律规定：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。年利率刚好36%，处于法律保护的边缘，并不直接违法。

2. 实际影响：虽然年利率36%不直接违法，但借款人仍需谨慎考虑。高利率可能意味着更高的还款压力，一旦无法按时还款，可能面临罚息、违约金等额外费用，甚至可能影响个人信用记录。

二、担保条款的合法性

1. 担保方式：贷款中的担保方式可能包括抵押、质押、保证等。担保条款是否违法，需根据担保的具体内容、担保物的合法性、担保程序的合规性等因素来判断。

2. 法律规定：

   • 抵押担保：根据《民法典》相关规定，抵押物应当是债务人或者第三人有权处分的财产，且抵押权的设立需依法办理抵押登记。若抵押物存在权属争议、违法建筑等情形，可能导致抵押条款无效。
   • 保证担保：保证人需具备相应的民事行为能力，且保证合同的内容需合法、明确。若保证人无民事行为能力或限制民事行为能力，或保证合同内容违法，可能导致保证条款无效。
   • 质押担保：质押物应当是债务人或者第三人有权处分的动产或权利，且质押权的设立需依法交付质押物或办理质押登记。若质押物存在权属争议、违法取得等情形，可能导致质押条款无效。

3. 实际案例：在实际操作中，因担保条款违法而引发的纠纷屡见不鲜。例如，某些贷款机构可能要求借款人提供违法建筑作为抵押物，或要求无民事行为能力人作为保证人，这些行为均可能导致担保条款无效。

三、综合建议

1. 审查合同：在签订贷款合同时，务必仔细审查合同条款，特别是关于利率和担保的部分。确保合同内容合法、明确，且符合自身利益。

2. 咨询专业人士：若对合同条款存在疑问或不确定，建议咨询专业律师或金融顾问。他们可以提供专业的法律意见和金融建议，帮助您更好地理解合同内容并规避潜在风险。

3. 谨慎选择贷款机构：在选择贷款机构时，务必选择正规、合法的机构。避免选择那些存在高利贷、暴力催收等违法行为的机构，以免陷入法律纠纷。

若您在贷款过程中遇到任何法律问题或疑虑，可以直接向我咨询。我会根据您的具体情况提供专业的法律意见和帮助。