网贷加担保费刚好36%的利息，在大多数情况下是不合法的。以下是对这一问题的详细分析：
法律层面的利率上限：
- 根据相关法律规定，借贷双方约定的利率若超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，该超出部分的利息约定将不受法律保护。目前，一年期LPR为3.45%，其四倍即为13.8%。因此，任何超过13.8%的年利率，在法律上都是不被保护的，这自然包括了36%的年利率。
担保费与利息的合并计算：
- 在网贷中，担保费通常被视为借款成本的一部分，应与利息合并计算。因此，当网贷利息与担保费合并后达到或超过36%时，该总费用同样超出了法律保护的利率上限。
已支付费用的处理：
- 如果借款人已经按照36%的年利率（包括利息和担保费）支付了费用，对于已经支付的、超过四倍LPR但未超过36%的这部分费用，借款人通常不能要求出借人或担保方返还。然而，这并不意味着这种高利率是合法的，只是法律在特定情况下对已支付费用的处理原则。
- 如果借款人尚未支付费用，出借人或担保方主张按照36%收取费用时，借款人有权拒绝，并要求按照不超过四倍LPR（即13.8%）的标准支付。
实际案例与法律建议：
- 假设甲向某网贷平台借款，并约定了包含利息和担保费在内的总费用为36%。在还款时，甲有权对超出四倍LPR（13.8%）的费用部分提出异议，并拒绝支付该部分费用。
- 如果甲之前已经按照36%的标准支付了费用，那么对于支付部分中超出四倍LPR但在36%以内的费用，甲通常不能再要求退回。但甲可以保留相关证据，以防未来出现法律纠纷。
建议：在遇到网贷利息加担保费问题或其他相关法律问题时，建议你直接向我咨询。作为专业律师，我可以根据你的具体情况提供针对性的法律建议，确保你的权益得到妥善保护。同时，也建议你仔细审查借款合同中的各项条款，特别是关于利率和担保费的约定，以避免不必要的法律风险。