结论：信用卡外借后产生的资金往来，能否以“民间借贷”为由起诉需分情况讨论，核心在于是否满足民间借贷的法律要件。

1. 若能证明存在“借款合意”，可主张民间借贷

根据《民法典》第六百六十七条，民间借贷需满足两个要件：

• 双方达成借款合意（如书面借条、聊天记录、录音等明确借款意思的证据）；
  
• 出借人实际交付资金（如转账记录、现金交付凭证等）。
  

关键点：

• 若信用卡外借时，持卡人与实际用卡人明确约定“借款”（如口头或书面约定“你刷我的卡，钱算我借给你的”），且持卡人能提供转账记录（如从自己账户向对方转账还款的记录）或对方承认借款的证据，则可主张民间借贷。
  
• 风险提示：信用卡套现或违规出借可能违反《银行卡业务管理办法》，但民事纠纷中法院仍可能基于“意思自治”原则认可借款关系，但持卡人可能因违规用卡面临行政处罚（如银行停卡、罚款）。

2. 若无法证明“借款合意”，可能被认定为“委托消费”或“不当得利”

• 委托消费：若持卡人仅是允许他人使用信用卡（如“你帮我刷下卡，我之后还”），但未明确约定“借款”，则可能被认定为委托关系。此时若对方未还款，持卡人需先自行偿还银行欠款，再以“委托合同纠纷”或“不当得利”起诉对方返还资金。
  
• 不当得利：若对方无合法依据占有持卡人资金（如刷卡后拒不还款），持卡人可依据《民法典》第九百八十五条主张不当得利返还，但需证明对方获利且自己受损。
  

风险提示：

• 信用卡外借本身违反银行规定（如《信用卡章程》中“不得转借他人”条款），持卡人可能需先承担对银行的还款责任，再向实际用卡人追偿，存在双重风险。
  
• 若实际用卡人刷卡用于非法活动（如赌博、诈骗），持卡人可能因“帮助行为”承担连带责任。

3. 实务建议：优先固定证据，谨慎选择案由

• 证据收集：立即保存所有与用卡相关的聊天记录、转账记录、刷卡凭证等，必要时可录音取证。
  
• 案由选择：若证据充分，优先以“民间借贷”起诉（利息可主张LPR的4倍）；若证据不足，可退而求其次主张“不当得利”或“委托合同纠纷”。
  
• 风险防范：未来避免信用卡外借，若已外借，建议立即挂失并要求对方出具书面还款承诺。

总结：信用卡外借后能否以民间借贷起诉，核心在于是否存在“借款合意”的证据。若有明确证据，可主张民间借贷；若无，则需通过其他案由追偿。建议尽快固定证据并咨询律师制定诉讼策略。如有进一步问题，可直接向我提问。