担保合同到期且债务人未还钱时，担保合同并不必然无效，其效力需根据具体情况判断。以下从不同角度为您详细分析：

一、担保合同约定了担保期间的情况

若当事人在担保合同中明确约定了担保期间，那么担保合同的效力将受该期间约束：

1. 债权人未在担保期间主张权利：若担保合同到期后，债权人未在该期间内按约定方式（如一般保证中未对债务人提起诉讼或申请仲裁，连带责任保证中未要求保证人承担保证责任）主张自己的权利，则担保责任消灭，担保合同在实体权利义务上基本归于无效状态。

2. 债权人在担保期间主张了权利：若债权人在担保期间内按约定方式主张了权利，则担保责任继续存在。即使担保合同到期，但贷款未还，担保人仍需依约承担担保责任。

二、担保合同未约定担保期间的情况

若担保合同未约定担保期间，则根据保证方式的不同，担保责任的界定也有所差异：

1. 一般保证：

   • 债权人应在主债务履行期限届满之日起六个月内对债务人提起诉讼或申请仲裁。
   • 若债权人未在此期限内提起诉讼或申请仲裁，保证人免除保证责任。
   • 若债权人已提起诉讼或申请仲裁，保证期间适用诉讼时效中断的规定。

2. 连带责任保证：

   • 债权人应在主债务履行期限届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。
   • 若债权人未在此期限内要求保证人承担保证责任，保证人免除保证责任。

三、担保合同到期后的其他影响因素

1. 主债权债务合同的履行情况：

   • 若主债权债务合同已履行完毕，担保合同作为从合同也完成使命，其担保责任终止，此时担保合同在实体权利义务上基本归于无效状态。
   • 若主合同履行期限届满，主债务人未履行债务，但债权人与担保人可能就担保责任仍有约定（如保证期间延续或保证人继续承担责任），若有此类有效约定，担保合同在约定范围内仍有效。

2. 担保合同纠纷的诉讼或仲裁状态：

   • 若担保合同到期后，存在担保合同纠纷正在诉讼或仲裁过程中，那么在纠纷未最终解决前，担保合同的效力处于不确定状态，要根据最终裁判结果确定其是否有效。

四、担保合同无效时的责任承担

若担保合同最终被认定为无效，需区分不同情况处理责任承担问题：

1. 主合同有效而担保合同无效：

   • 债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任。
   • 债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。

2. 主合同无效而导致担保合同无效：

   • 担保人无过错的，担保人不承担民事责任。
   • 担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。

建议：在担保合同到期且债务人未还钱的情况下，债权人应及时审查担保合同的约定，并在法定或约定的期限内主张权利，以维护自身权益。同时，担保人也应关注担保合同的效力状态，避免因担保责任而承担不必要的法律风险。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。