核心结论：女方起诉离婚时，彩礼和“三金”是否需要退还，需结合具体情况判断，通常无需全额退还，但可能需部分返还。以下是具体分析：

1. 彩礼与“三金”的法律性质

根据《民法典》及相关司法解释，彩礼和“三金”属于以结婚为目的的附条件赠与。若婚姻关系成立且共同生活，赠与目的已实现，原则上无需退还；但若未共同生活或导致给付人生活困难，可能需部分或全部退还。

2. 本案关键：是否共同生活及男方过错

• 若已共同生活：即使男方存在性功能障碍，但双方已实际共同生活一年，彩礼和“三金”通常无需退还。法院可能认为赠与目的已部分实现。
• 若未共同生活：若双方未实际共同生活（如分居），法院可能酌情支持部分退还，但需结合男方过错程度（如婚前隐瞒病情）判断。
• 男方过错影响：若男方婚前故意隐瞒性功能障碍，可能构成欺诈，女方可主张离婚并要求赔偿，但彩礼退还仍需单独论证。

3. 司法实践中的考量因素

法院会综合以下因素判决：

• 双方共同生活时间；
• 彩礼及“三金”的实际使用情况（如是否用于共同生活）；
• 男方经济状况及是否因支付彩礼导致生活困难；
• 男方是否存在过错（如隐瞒病情）。

4. 建议与操作步骤

• 收集证据：证明共同生活事实（如同居证明、消费记录）、男方病情及知情情况（如婚检报告、聊天记录）；
• 协商优先：可尝试与男方协商，争取达成退还协议；
• 起诉准备：若协商无果，起诉时需明确诉求（离婚+彩礼退还比例），并提交证据支持。

总结：女方起诉离婚时，彩礼和“三金”通常无需全额退还，但需结合共同生活情况、男方过错等因素综合判断。建议女方收集相关证据，并咨询专业律师制定诉讼策略。如有进一步疑问，可直接向我提问。