针对您目前贷款20万已还3年多利息但无力继续偿还的情况，核心结论是您需要尽快采取行动，通过与贷款机构协商、寻求法律帮助或考虑债务重组等方式来应对当前的债务困境。以下是具体分析和建议：

1. 与贷款机构协商：

   • 主动沟通：首先，建议您尽快与贷款机构取得联系，坦诚地说明您目前的财务状况和无力偿还的原因。
   • 协商方案：尝试与贷款机构协商制定一个可行的还款计划，如延长还款期限、降低每月还款额或暂停还款一段时间等。贷款机构可能更愿意与您合作，以避免坏账损失。
   • 书面协议：如果达成协商方案，务必要求贷款机构提供书面协议，明确双方的权利和义务，以保障您的合法权益。

2. 寻求法律帮助：

   • 法律咨询：如果您对与贷款机构的协商感到困惑或担忧，可以寻求专业律师的法律咨询。律师可以为您提供法律建议，帮助您了解自己的权利和义务。
   • 法律援助：如果您经济困难，无法承担律师费用，可以向当地法律援助机构申请法律援助。法律援助机构会为您提供免费的法律服务。

3. 考虑债务重组：

   • 债务重组方案：如果您的债务问题较为严重，可以考虑与贷款机构协商债务重组方案。债务重组可能包括减免部分债务、延长还款期限或转换债务类型等。
   • 专业机构协助：债务重组过程可能较为复杂，建议您寻求专业债务重组机构的协助。这些机构具有丰富的经验和专业知识，可以帮助您制定合理的债务重组方案。

4. 注意法律风险：

   • 避免违约：在无力偿还贷款的情况下，务必避免直接违约或逃避债务。这可能导致贷款机构采取法律手段追讨债务，对您的信用记录和财务状况造成更大影响。
   • 了解法律后果：在采取任何行动之前，务必了解相关法律后果。例如，如果贷款机构起诉您并胜诉，您可能面临财产被查封、拍卖等风险。

行动建议：

• 立即与贷款机构取得联系，说明情况并尝试协商还款计划。
• 如果需要，寻求专业律师的法律咨询或法律援助。
• 考虑债务重组方案，并寻求专业机构的协助。
• 密切关注法律风险，避免采取可能加重债务负担的行动。

希望以上建议能对您有所帮助。如果您有任何进一步的问题或需要更具体的法律建议，请随时向我咨询。