以新贷还旧贷的行为，在符合法律法规和合同约定的情况下，是合法的。以下从不同角度为您详细分析：
一、法律效力层面
一般有效性：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款人负有按期还款的义务，这一义务适用于所有贷款，无论新贷还是旧贷。同时，合同生效后，当事人可就未约定或约定不明确的内容进行协议补充，这为借贷双方就新贷偿还旧贷提供了法律依据。
- 以新贷还旧贷，本质上是一种债务更新方式，即通过设立新债来消灭旧债。只要借贷双方协商一致，且该行为不违反法律法规的强制性规定、不损害国家利益、集体利益和他人合法权益，该行为即具有法律效力。
特殊情况处理：
- 如果旧贷存在违法放贷等情形，那么在此基础上借新贷偿还旧贷，可能被视为旧贷犯罪行为的延续，此时新贷合同可能因“以合法形式掩盖非法目的”而被认定为无效。但这种情况较为特殊，需要具体案件具体分析。
二、实践操作层面
银行审查：
- 在实践中，银行等金融机构会对借新还旧的情况进行严格审查。例如，会评估借款人的还款能力、信用状况以及借款用途等。如果借款人具备足够的还款能力，且借款用途合法合规，那么借新还旧有助于缓解借款人的短期资金压力，避免贷款违约对双方造成更大的损失。
担保人责任：
- 根据相关法律规定，主合同当事人协议以新贷偿还旧贷时，如果未告知担保人或者担保人不同意，那么担保人可能不承担担保责任。因此，在借新还旧的过程中，必须确保担保人的知情权与同意权得到充分保障。
禁止行为：
- 如果借新还旧存在欺诈、恶意逃废债务等行为，那么就可能被认定为违法。比如，借款人故意隐瞒真实财务状况，以借新还旧为名骗取银行贷款；或者在借新还旧后，将贷款用于高风险投资或非法活动等。
三、法律建议
遵守法律法规：
- 借贷双方在进行借新还旧操作时，必须严格遵守相关法律法规和金融监管规定，确保借贷行为的合法性和合规性。
明确合同条款：
- 在签订借贷合同时，应明确约定借新还旧的相关条款，包括还款方式、还款期限、利率等关键信息，以避免后续产生纠纷。
保障担保人权益：
- 如果借贷合同中涉及担保人，那么必须确保担保人的知情权与同意权得到充分保障。在借新还旧前，应与担保人进行充分沟通并取得其书面同意。
举例说明：假设某企业因资金周转困难无法按时偿还旧贷，经与银行协商后达成借新还旧协议。在此过程中，企业如实向银行披露了财务状况和借款用途，并取得了担保人的书面同意。那么，这种借新还旧的行为就是合法的。
如果您在借新还旧过程中遇到任何法律问题或需要进一步的法律建议，请随时向我咨询。