贷款借新还旧在合法合规的前提下是合法的。以下是对这一问题的详细分析：

一、借新还旧的基本定义与法律性质

借新还旧，在法律上称为“以新贷偿还旧贷”，是指贷款到期后不能按时收回，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。这种操作本质上属于借款合同关系，需遵循《中华人民共和国民法典》关于合同效力的一般规定，即行为人具有民事行为能力、意思表示真实、不违反法律法规强制性规定及公序良俗。

二、借新还旧的合法性条件

1. 合同效力：

   • 新的借款合同需满足民事法律行为有效的条件，包括行为人能力、意思表示真实性等。若存在欺诈、胁迫等导致意思不真实的情况，受损方有权请求撤销合同。
   • 金融机构应确保合同签订过程的透明度，借款人亦应如实提供信息，避免误导。

2. 担保责任：

   • 对于借新还旧中的保证担保，若保证人不知主合同为借新还旧且新旧贷保证人非同一人，则保证人不承担责任。但若保证人知晓或应知晓此情况，仍需承担保证责任。
   • 以抵押物、质物担保借新还旧债务的，需依法办理登记手续以确保担保物权生效或设立。同时，需关注抵押物价值变化等情况对担保实现的影响。

3. 贷款审查与用途真实性：

   • 金融机构需对借款人信用状况、还款能力进行全面审查，确保新发放贷款风险可控。
   • 强调贷款用途的真实性和合理性，避免掩盖经营风险或违规使用贷款。

三、借新还旧可能涉及的法律风险

1. 骗取贷款罪：

   • 若借款人在借新还旧过程中使用欺骗手段，如提供虚假的财务报表、虚构贷款用途等，且以非法占有为目的，则可能构成骗取贷款罪或贷款诈骗罪。
   • 金融机构应加强风险防控措施，对借款人的资信状况和经营能力进行全面评估；借款人则应诚实守信，如实披露相关信息，避免使用欺骗手段获取贷款。

2. 保证人免责风险：

   • 若保证人不知情且符合法定免责情形，如新旧贷保证人非同一人且保证人不知贷款用于还旧贷，则保证人可能不承担保证责任。
   • 保证人在提供担保前应仔细审查合同条款，特别是贷款用途，以确保自身权益。

四、实际操作中的建议

1. 金融机构方面：

   • 充分披露信息，明确贷款用途为新贷还旧贷，并要求借款人及保证人签字确认。
   • 加强风险管理，审慎评估借款人还款能力及保证人资格。
   • 严格按照会计处理程序划转款项，确保新贷款首先进入借款人账户后再用于清偿到期贷款。

2. 借款人方面：

   • 如实提供财务信息，不得隐瞒真相骗取新贷。
   • 了解新贷还旧贷的法律后果，合理规划资金使用，确保能够按时偿还贷款。

3. 保证人方面：

   • 谨慎审查主合同条款，特别是贷款用途，确保对债务情况有全面了解。
   • 如不知情且符合法定免责情形，应积极收集证据维护自身权益。

总结与建议：贷款借新还旧在合法合规的前提下是合法的，但双方都应严格遵守相关法律法规和监管要求，确保合同的合法性和有效性。金融机构应加强风险防控措施，对借款人的资信状况和经营能力进行全面评估；借款人则应诚实守信，如实披露相关信息，避免使用欺骗手段获取贷款。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。