仅从借款到账金额与约定金额不一致这一情况，不能直接判定为高利贷，但该行为可能涉及其他违法违规情形，且若整体利息计算超过法定标准则构成高利贷。以下从不同角度进行分析：

从借款本金认定角度

在民间借贷中，借款本金一般应以实际到账金额为准。如果双方约定借款两万，但出借人只到账一万五，那么借款本金应认定为一万五。出借人这种未足额支付借款的行为，可能违反了双方的借款约定，属于违约行为。借款人可以要求出借人按照约定足额提供借款，如果出借人拒绝，借款人可能不需要按照两万的金额来承担还款责任。不过，这并不直接等同于高利贷的认定。

从高利贷的认定标准角度

高利贷的认定关键在于利息是否超过法定上限。根据相关法律规定，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。如果以实际到账的一万五为基数计算利息，最终需要偿还的利息加上本金超过了以一万五为基数、按照LPR四倍计算的利息上限，那么超出部分的利息是不受法律保护的，此时可以认定存在高利贷的情况；如果利息没有超过该上限，则不属于高利贷。

从出借人行为性质角度

出借人只到账一万五却约定借款两万，有可能是想通过这种方式变相提高利息。例如，出借人可能会以两万为基数计算利息，使得实际利率远高于法定上限。这种行为不仅违反了诚实信用原则，还可能涉嫌欺诈等违法行为。如果出借人存在故意隐瞒、误导借款人等行为，借款人可以通过法律途径维护自己的合法权益，如要求撤销借款合同、返还多支付的利息等。

建议：借款人应保留好借款合同、转账记录等相关证据，如果发现出借人存在违法违规行为或者对借款利息有疑问，可以及时向相关部门投诉或者通过法律途径解决。如果你还有其他关于民间借贷方面的法律问题，可以直接向我咨询。