针对离异一方不靠谱且子女未成年，如何保护自己的财产在发生意外时不落入前夫手中的问题，以下是我的详细分析和建议：

1. 明确财产归属与保护目的：

   • 首先，需要明确的是，保护财产的核心目的是确保在发生意外时，财产能够按照您的意愿进行分配，而不是落入前夫手中。这通常涉及到遗产规划的问题。

2. 利用遗嘱进行财产分配：

   • 遗嘱的重要性：遗嘱是遗产规划中的核心工具，它允许您指定财产在您去世后的分配方式。通过遗嘱，您可以明确指定子女或其他您信任的人作为财产的继承人，从而避免财产落入前夫手中。
   • 遗嘱的制定：制定遗嘱时，应确保遗嘱内容清晰、明确，并符合法律规定。遗嘱应详细列出您的财产清单，以及您希望这些财产如何分配。同时，遗嘱应由您亲自签署，并在可能的情况下，由两名无利害关系的见证人见证。

3. 考虑设立信托：

   • 信托的优势：信托是一种更为灵活的财产管理方式，它允许您将财产转移给受托人（如信托公司或您信任的个人），并由受托人按照您的意愿管理和分配财产。通过设立信托，您可以确保财产在您去世后继续按照您的意愿进行管理，同时避免财产被前夫或其他不希望的人控制。
   • 信托的设立：设立信托时，应选择合适的受托人，并明确信托的目的、财产范围、管理方式以及受益人的权益等。信托合同应详细、明确，并符合法律规定。

4. 利用保险进行财产保护：

   • 保险的作用：通过购买人寿保险或其他类型的保险，您可以在发生意外时为子女或其他受益人提供经济保障。保险金可以按照您的意愿指定给特定的受益人，从而避免财产落入前夫手中。
   • 保险的选择：在选择保险时，应根据您的需求和财务状况选择合适的保险产品。同时，应确保保险合同中的受益人指定清晰、明确。

5. 法律手段与预防措施：

   • 法律咨询：在制定遗产规划或采取其他财产保护措施时，建议咨询专业律师，以确保您的计划符合法律规定，并能够有效保护您的财产。
   • 预防措施：除了上述措施外，还可以考虑采取一些预防措施，如定期更新遗嘱和信托文件、保持与受托人的良好沟通、监控保险合同的执行情况等。

6. 特殊情况下的考虑：

   • 如果前夫对子女有不良影响：在这种情况下，您可能需要考虑更严格的财产保护措施，如设立不可撤销的信托或指定更可靠的监护人。同时，您也可以考虑通过法律途径限制前夫对子女的接触或影响。
   • 如果子女未成年且需要特殊照顾：在这种情况下，您可能需要考虑在遗嘱或信托中指定专门的监护人或管理人，以确保子女在您去世后能够得到适当的照顾和管理。

总结与建议：

• 针对您的情况，我建议您首先制定一份详细的遗嘱，明确指定财产的继承人。
• 同时，考虑设立信托或购买保险，以提供更全面的财产保护。
• 在制定和执行这些计划时，务必咨询专业律师，以确保您的计划符合法律规定并能够有效保护您的财产。
• 此外，定期更新您的遗产规划文件，并保持与受托人和保险公司的良好沟通，以确保您的财产在您去世后能够按照您的意愿进行分配和管理。

如果您有任何疑问或需要进一步的法律建议，请随时向我咨询。