核心结论：离婚时若已协议由对方偿还房贷，需通过书面协议明确约定并办理相关手续以确保效力，具体可从以下角度处理。

1. 协议效力与形式要求
   根据《民法典》第1065条，夫妻可约定婚姻关系存续期间所得财产及债务归属，但需采用书面形式。若仅口头约定房贷由对方偿还，可能因证据不足被认定为无效。因此，双方应签署《离婚财产及债务分割协议》，明确约定：

   • 房贷剩余本金、利息及还款期限；
     
   • 还款责任方（对方姓名、身份证号）；
     
   • 违约责任（如逾期还款导致征信受损的赔偿）；
     
   • 协议生效条件（如离婚登记完成时生效）。
     提示：协议需双方签字并按手印，必要时可公证以增强证明力。

2. 银行手续变更
   房贷合同具有相对性，银行仅认可合同签订时的还款人。即使离婚协议约定由对方还款，若未变更主贷人，您仍可能被银行追责。需分情况处理：

   • 若房屋归对方所有：对方应向银行申请提前还贷或转按揭（将贷款人变更为对方），需提供离婚证、离婚协议、房产过户证明等材料；
     
   • 若房屋未过户：可与银行协商补充协议，明确实际还款人，但银行通常要求原贷款人承担连带责任。
     风险点：若对方未按约还款，银行可能起诉双方，您需在承担责任后依据离婚协议向对方追偿。

3. 产权变更与登记
   根据《民法典》第209条，不动产物权变更需依法登记。若房屋约定归对方所有，应办理过户手续，否则您仍为法律上的产权人，可能面临：

   • 对方擅自处分房屋（如出售、抵押）；
     
   • 房屋被查封时牵连您的其他财产。
     操作建议：离婚后立即办理房产过户，并留存过户凭证（如不动产登记证书）。

4. 执行保障措施
   为防止对方反悔，可在协议中增加担保条款，例如：

   • 要求对方提供等值财产作为抵押；
     
   • 约定违约金（如未按时还款需支付贷款总额20%的违约金）；
     
   • 明确争议解决方式（如仲裁或诉讼管辖法院）。
     案例参考：某法院判决中，因离婚协议未约定违约金，原告仅能追偿实际损失，无法获得额外赔偿。

后续建议：若已签署协议但未办理银行变更或过户，建议尽快补办手续；若对方拒不履行，可持协议向法院起诉要求强制执行。如有具体协议条款或操作疑问，可直接向我提供材料，我将进一步分析。