结论前置：
- 责任划分需视具体情况而定，一般由过错方承担责任；
- 保险公司是否免责取决于保险条款及事故性质。
详细分析：
一、责任划分
在私家车拼车并收取油钱的情况下，若发生车祸，责任的划分需依据《中华人民共和国道路交通安全法》及相关司法解释，结合事故发生的具体情况来确定。
若事故由一方过错导致：
- 根据《道路交通安全法》第七十六条，机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任。
- 例如，若因驾驶员超速、酒驾、违规变道等过错行为导致事故，则由该驾驶员承担全部责任。
若事故由多方过错导致：
- 根据过错程度，按比例分担责任。
- 例如，若两车均存在违规行为（如一方超速，另一方未保持安全距离），则根据各自过错程度分担责任。
拼车乘客的责任：
- 一般情况下，乘客不承担事故责任，除非乘客存在故意或重大过失（如干扰驾驶员驾驶）。
- 收取油钱的行为本身不改变乘客的法律地位，除非该行为被认定为非法营运（此时可能涉及更复杂的法律责任）。
二、保险公司理赔与免责
保险公司是否理赔及是否免责，需依据保险合同条款及事故性质来判断。
交强险的理赔：
- 交强险（机动车交通事故责任强制保险）是法定保险，主要赔偿因交通事故造成的人身伤亡和财产损失。
- 无论驾驶员是否存在过错，交强险均需在责任限额内赔偿（但故意制造事故除外）。
商业险的理赔与免责：
- 商业险（如车损险、第三者责任险）的理赔需依据保险合同条款。
- 常见免责情形：
- 驾驶员无证驾驶、酒驾、毒驾等违法行为；
- 车辆未按规定年检或年检不合格；
- 事故发生后驾驶员逃逸；
- 拼车行为被认定为非法营运（部分保险公司可能以此为由拒赔）。
- 非免责情形：
- 合法拼车（即非以营利为目的，仅分摊油费、过路费等合理费用）一般不影响商业险理赔；
- 若保险合同未明确将拼车行为列为免责事由，保险公司通常需承担理赔责任。
保险公司的调查与举证：
- 保险公司有权对事故进行调查，若发现存在免责情形，可拒绝理赔。
- 驾驶员或车主需配合保险公司调查，并提供相关证据（如行车记录仪、证人证言等）。
建议：
- 发生事故后，立即报警并保护现场，同时通知保险公司；
- 保留相关证据（如拼车协议、油费支付记录等），以备后续维权；
- 若对责任划分或保险公司理赔有异议，可依法申请复核或提起诉讼。
如有进一步疑问，可直接向我咨询。