贷款27000元但实际收款21000元，这一行为是否合法，需结合具体情况分析。以下从不同角度为您详细解析：

1. 贷款合同约定

• 若合同明确约定贷款金额为27000元，但实际放款仅21000元，则可能涉及“砍头息”或“变相提高利率”的问题。根据《民法典》及相关金融监管规定，贷款机构不得预先扣除利息或变相收取高额费用。若实际放款金额低于合同约定，且未明确说明扣除原因（如手续费、保证金等），则可能构成违法。
• 计算公式：若合同约定利率为年化X%，但实际放款金额减少导致实际利率上升，可通过以下公式计算实际利率：
  $\( \text{实际利率} = \frac{\text{合同利息}}{\text{实际放款金额}} \times \frac{365}{\text{借款天数}} \)$
  若实际利率超过法定上限（如当前LPR的4倍），则超出部分不受法律保护。

2. 费用扣除的合法性

• 若扣除的费用为合理手续费或保证金，且合同中明确约定并经借款人同意，则可能合法。但需注意：
  • 手续费或保证金比例需符合行业规范；
  • 扣除后实际放款金额不得低于合同约定的“贷款本金”的合理比例（如超过20%的扣除可能被认定为不合理）。
• 若未明确约定或未经同意扣除，则借款人可要求贷款机构补足差额或调整利率。

3. 法律后果与建议

• 若贷款机构行为违法，借款人可：
  1. 要求贷款机构按合同约定补足放款金额；
  2. 向当地银保监会或金融监管部门投诉；
  3. 通过诉讼主张合同无效或调整利率（如实际利率过高）。
• 若合同存在模糊条款，建议借款人：
  1. 保留合同、放款记录等证据；
  2. 咨询专业律师分析合同效力及权利义务；
  3. 避免自行签署补充协议或承认不合理条款。

4. 典型案例参考

• 类似案例中，法院通常会审查合同约定与实际履行是否一致。若贷款机构未足额放款且无法证明扣除费用的合法性，法院可能支持借款人按实际放款金额计算利息，或认定合同部分条款无效。

总结建议：

1. 核对合同与放款记录，确认扣除费用是否合理；
   
2. 计算实际利率，判断是否超过法定上限；
   
3. 及时维权，避免因拖延导致证据灭失或诉讼时效过期。
   

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