结论：该贷款方案（贷款98000元，三年利息4万元，一月还3837元）的合法性需结合具体利率计算及法律规定来判断，若实际年利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，则超出部分的利息不受法律保护。

一、利率计算与合法性判断

首先，我们需要计算该贷款方案的实际年利率。根据用户提供的信息，贷款总额为98000元，三年总利息为40000元，每月还款额为3837元。我们可以通过以下公式来计算实际年利率：

\(总还款额 = 贷款总额 + 总利息\)

\(总还款额 = 98000 + 40000 = 138000\)（元）

由于每月还款额固定，我们可以通过等额本息还款法的公式（但此处为简化计算，我们采用总利息与贷款总额的比例来估算年利率，实际计算可能更复杂）来估算一个近似的年利率。不过，为了更准确地反映实际情况，我们可以计算整个贷款期间的总利息率，并尝试将其转化为年利率的形式进行比较。

\(总利息率 = \frac{总利息}{贷款总额} = \frac{40000}{98000} \approx 0.4082\)（即40.82%）

由于贷款期限为三年，若简单地将总利息率除以3来估算年利率（这种方法并不完全准确，因为利息是按月复利或单利计算的，但此处仅为初步判断），则：

\(估算年利率 \approx \frac{40.82\%}{3} \approx 13.61\%\)

但更准确的做法是，考虑到每月还款中本金和利息的比例变化，使用专业的贷款计算器或等额本息还款公式来计算实际年利率。不过，即便按照上述简化的估算方法，我们也可以初步判断，该贷款方案的实际年利率可能较高。

接下来，我们需要将这个估算的年利率与合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍进行比较。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分的利息不受法律保护。

二、法律建议与风险提示

1. 核实实际年利率：

   • 建议您使用专业的贷款计算器或咨询金融机构，准确计算该贷款方案的实际年利率。

2. 比较LPR四倍：

   • 查询合同成立时的一年期贷款市场报价利率（LPR），并计算其四倍。
   • 将实际年利率与LPR四倍进行比较，判断是否超出法定上限。

3. 风险提示：

   • 如果实际年利率超过LPR四倍，超出部分的利息将不受法律保护，您有权拒绝支付超出部分的利息。
   • 同时，高利率贷款可能增加您的还款压力，甚至导致无法按时还款，进而影响您的信用记录。

4. 合法维权：

   • 如果您认为贷款方案存在不合法或不合理之处，可以与贷款机构协商调整利率或还款方案。
   • 若协商无果，您可以向相关金融监管部门投诉或寻求法律途径解决。

三、具体计算公式（供参考）

若要更精确地计算实际年利率，可以使用等额本息还款法的公式（此处为简化版，实际计算可能更复杂）：

\(每月还款额 = \frac{贷款总额 \times 月利率 \times (1 + 月利率)^{还款月数}}{(1 + 月利率)^{还款月数} - 1}\)

通过反推，可以求出月利率，进而计算出年利率。但考虑到用户可能不熟悉此类计算，建议使用专业的贷款计算器或咨询金融机构进行准确计算。

最后，如果您对该贷款方案的合法性仍有疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。我会根据您的具体情况提供更详细的法律建议和解决方案。