当您遇到保险公司理赔金额不足以覆盖手术费的情况时，可以按照以下步骤来处理和争取自身权益：

一、与保险公司沟通

1. 了解理赔依据：首先，您需要与保险公司取得联系，明确他们理赔的具体依据以及为何不足额理赔。这有助于您理解保险公司的立场，并为后续的协商或法律行动提供基础。

2. 申请复勘：如果您认为保险公司的理赔金额过低，或者存在计算错误，您可以申请复勘。复勘是保险公司重新评估损失的过程，有助于确保理赔金额的准确性。

二、查看保险合同

1. 确认保险范围：仔细阅读保险合同，确认手术费是否在保险范围内。有些保险合同可能对特定类型的手术或医疗费用有明确的限制或排除。

2. 检查条款及免责事项：查看合同中的条款和免责事项，看是否存在可增加赔付的情形。例如，某些合同可能规定在特定条件下（如紧急手术）可以增加赔付比例。

三、依法维权

1. 向保险监管部门投诉：如果与保险公司的沟通没有取得满意的结果，您可以向保险监管部门（如银保监会）投诉，反映保险公司的理赔行为及您的诉求。监管部门可能会介入调查，并促使保险公司重新审查理赔。

2. 考虑法律途径：

   • 收集证据：在决定采取法律行动之前，您需要收集充分的证据来证明实际损失及保险公司理赔不足的事实。这包括保险合同、事故证明、医疗凭证（如手术费发票、诊断证明等）以及任何其他与理赔相关的文件。
   • 提起诉讼：如果与保险公司的协商和投诉都没有结果，您可以考虑向人民法院提起诉讼。在诉讼中，您需要提供充分的证据来证明保险公司未按合同约定足额赔付，构成违约。法院会依据保险合同和相关法律法规进行审理，并作出公正判决。

四、保持冷静与理性

在整个过程中，保持冷静和理性至关重要。不要因为情绪激动而做出冲动的决定或行为。依法依规维护自身合法权益是解决问题的关键。

五、补充收集证明材料（如适用）

如果因证据不足导致理赔额度受限，您应尽快补充收集相关证明材料。这有助于增强您的立场，并在协商或法律行动中提供更有力的支持。

总之，当保险公司理赔不够手术费时，您可以通过与保险公司沟通、查看保险合同、依法维权以及保持冷静与理性等步骤来争取自身权益。希望这些建议能对您有所帮助。