结论前置：
- 若贷款未实际到账，原则上无需承担还款责任。
- 但需注意合同效力及特殊情形下的责任承担。
详细分析：
一、贷款未到账，原则上无需承担还款责任
在贷款法律关系中，贷款合同的成立与生效通常以贷款人实际发放贷款为前提。若贷款申请虽通过审批，但贷款人因故未将款项实际支付至借款人账户，则贷款合同虽已成立，但因未实际履行（即贷款人未完成其主要义务——发放贷款），借款人无需承担还款责任。
法律依据：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同成立后，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。若贷款人未履行发放贷款的义务，则借款人无还款义务。
二、需注意合同效力及特殊情形下的责任承担
合同效力问题：
- 即便贷款未到账，若贷款合同已明确约定了借款人的还款义务（如合同中规定了“贷款发放后，借款人应按期还款”等条款），且该合同不存在其他无效情形（如欺诈、胁迫等），则合同在形式上仍为有效。但如前所述，因贷款人未实际发放贷款，借款人无需实际履行还款义务。
- 特殊情形：若合同中存在“贷款审批通过即视为发放”等特殊条款，且该条款不违反法律、行政法规的强制性规定，则可能对借款人产生一定的约束力。但此类条款在实践中较为罕见，且需具体分析其合法性与合理性。
借款人可能承担的责任：
- 违约责任：若因借款人原因（如提供虚假资料、违反合同约定等）导致贷款未到账，且合同中明确约定了违约责任，则借款人可能需承担一定的违约责任。但此责任与还款责任不同，通常表现为支付违约金或赔偿损失等。
- 缔约过失责任：若在合同订立过程中，因一方过错导致合同未成立或无效，且给对方造成损失的，过错方应承担缔约过失责任。但此情形下，借款人通常无需承担还款责任。
三、建议与风险提示
- 保留证据：若贷款未到账，借款人应妥善保留贷款申请、审批、未到账等相关证据，以备不时之需。
- 及时沟通：若发现贷款未到账，借款人应及时与贷款人沟通，了解原因并协商解决方案。
- 注意合同条款：在签订贷款合同时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于贷款发放、还款义务、违约责任等方面的约定，以避免不必要的纠纷。
- 法律途径：若因贷款未到账产生纠纷，借款人可通过法律途径维护自己的合法权益，如向法院提起诉讼或申请仲裁等。
总结：贷款申请通过后，若贷款未实际到账，借款人原则上无需承担还款责任。但需注意合同效力及特殊情形下的责任承担。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。