结论前置：贷款没到账但合同生效的情况下，您是否需要承担偿还义务，这主要取决于合同的性质、内容以及相关法律法规的具体规定。一般来说，如果贷款资金未实际到账，您通常无需承担还款责任，但具体还需根据合同约定和实际情况来判断。
一、合同生效与贷款到账的关系
合同生效条件：
- 贷款合同的生效可以附条件，通常以资金实际到账为合同生效的前提。若合同中明确约定“本合同自贷款发放到借款人指定账户时生效”，则贷款未到账时合同未生效，您无需承担还款义务。
- 若合同未明确约定生效条件，则需根据《中华人民共和国民法典》的相关规定及双方的实际履行情况来判断合同是否生效。
贷款到账的意义：
- 资金到账是贷款真正生效的标志，也是您获得资金使用权并产生还款义务的起点。在贷款未到账的情况下，您并未实际获得贷款资金，因此通常无需承担还款责任。
二、不同情况下的法律责任
合同生效且贷款方无过错：
- 若贷款合同合法有效，且贷款未能到账是由于您自身原因（如提供错误银行账户信息）导致的，您可能需承担违约责任，包括按照合同约定还款。但这种情况较为特殊，且通常合同中会有明确约定。
合同生效但贷款方存在过错：
- 若贷款未能到账是由于贷款方的原因（如系统故障、工作人员失误）导致的，您无需承担还款责任，并可要求贷款方承担违约责任。根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
合同未生效：
- 如前所述，若合同中明确约定以贷款实际到账作为生效条件，且贷款未到账，则合同未生效，您无还款义务。
三、贷款资金未到账的处理方式
核实贷款状态：
- 您应立即与贷款机构核实贷款状态，了解贷款是否已发放以及未到账的具体原因。
积极沟通：
- 主动与贷款机构沟通，说明情况并要求其给出合理的解释和解决方案。确保自身权益不受侵害。
保留证据：
- 留存所有与贷款机构交流的相关证据，如通信记录、短信通知、电子邮件等。这些证据在后续维权过程中可能起到关键作用。
追究责任：
- 若贷款机构未能如期履行放款义务，您可要求其赔偿损失，并根据合同条款采取法律行动维护自身合法权益。
四、特殊情况与注意事项
- 在某些特定类型的贷款协议中，发放贷款可能是合同生效的必要条件之一。即便如此，款项未到账时，您仍可通过法律途径追究贷款机构的违约责任。
- 您应提高警觉，防范不当要求或诈骗行为。若贷款机构在资金未到账时便催促还款，这可能是违规行为，您应及时向我咨询并寻求法律援助。
总结与建议：贷款未到账但签了合同的情况下，您通常无需还款。但为确保自身权益不受损害，建议您积极与贷款机构沟通、核实情况并妥善保留相关证据。在必要时，可依法追究贷款机构的违约责任。如果您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。