代销理财产品出现风险时，责任承担需根据具体情况来判断，但总体遵循“卖者尽责、买者自负”的原则。以下从不同角度为您详细分析：
一、金融机构的责任
未尽适当性义务：
- 根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》及相关规定，金融机构在代销金融产品时，需充分履行风险测评、合格投资者认证及风险提示等义务。若因未履行这些义务导致投资者损失，金融机构需依法承担赔偿责任。
- 举例：若金融机构未对投资者进行风险测评，或测评结果与产品风险等级不匹配，导致投资者购买了不适合其风险承受能力的产品并遭受损失，金融机构应承担相应责任。
“飞单”等违规行为：
- 所谓“飞单”，是指银行员工违规销售非银行代销的理财产品。若金融机构因内部管理不善，导致员工违规销售，且金融机构未尽到审慎经营义务，存在主观过错，则金融机构需在过错程度范围内承担赔偿责任。
- 举例：银行员工私下违规售卖非银行代销的理财产品，导致投资者损失，银行若因内部管理漏洞未及时发现并制止，则银行需承担一定责任。
已尽义务的情况：
- 若金融机构已充分履行适当性义务和风险揭示义务，且投资者自主通过线上渠道完成购买，流程合规，则投资风险应由投资者自行承担。
- 举例：投资者通过银行手机银行端自主购买代销信托产品，银行已履行风险测评、合格投资者认证及风险提示等义务，产品到期后出现亏损，银行无需承担责任。
二、投资者的责任
自主决策：
- 投资者在购买理财产品时，应理性评估自身风险承受能力、财务状况和投资经验，选择风险收益与自身情况匹配的理财产品。投资者需对自主决策负责，承担投资风险。
- 举例：投资者在购买理财产品前，未仔细阅读产品说明书、客户权益须知等相关资料，未充分了解产品性质和风险特征，导致购买不适合的产品并遭受损失，投资者应自行承担责任。
风险识别与防范：
- 投资者应增强风险意识，不盲目听信销售人员保本保息的虚假宣传。在投资过程中，要谨慎注意，全面了解投资风险，知晓任何理财产品均会存在风险，甚至发生亏损。
- 举例：投资者被销售人员误导，认为某理财产品“高收益、无风险”，结果购买后遭受损失。此时，投资者因未充分识别风险而需自行承担部分责任。
三、特殊情况下的责任承担
- 若因金融机构系统故障、操作失误等原因导致投资者损失，金融机构应承担相应责任。但这种情况较为少见，且需具体证据支持。
- 若投资者能证明金融机构存在欺诈、隐瞒等恶意行为，导致投资者损失，金融机构应承担全部或主要责任。但这种情况也需具体证据支持，且较为复杂。
建议：
- 投资者在购买理财产品前，务必仔细阅读产品说明书、客户权益须知等相关资料，充分了解产品性质和风险特征。
- 金融机构应加强员工日常行为和内部控制管理，履行审慎经营义务，确保充分履行适当性义务和风险揭示义务。
- 若发生纠纷，投资者和金融机构应积极沟通协商，寻求妥善解决方案。必要时，可寻求法律途径解决争议。
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