结论：保险公司一般不能直接起诉三岁小孩，但可通过其他法律途径解决赔偿问题。以下是具体分析：

1. 民事行为能力与诉讼主体资格
   根据《民法典》规定，三岁儿童属于无民事行为能力人，无法独立承担民事责任，也不具备诉讼主体资格。因此，保险公司无法直接以小孩为被告提起诉讼。

2. 监护人责任
   若小孩的行为导致他人财产损失（如车灯损坏），根据《民法典》第1188条，监护人（如父母）需承担侵权责任。保险公司可要求监护人赔偿损失，若协商不成，可通过以下途径解决：

   • 向监护人主张赔偿：保险公司可依据保险合同或侵权责任，要求监护人赔偿车辆维修费用。
     
   • 通过法院起诉监护人：若监护人拒绝赔偿，保险公司可将监护人列为被告，提起民事诉讼。

3. 保险理赔的优先性
   若车辆投保了车损险，保险公司通常需先行赔付被保险人（车主），再取得代位求偿权，向责任方（监护人）追偿。此时，保险公司实际是向监护人主张权利，而非直接起诉小孩。

4. 特殊情形：故意或重大过失
   若监护人能证明小孩的行为是意外且无故意或重大过失（如三岁儿童因认知能力有限闯红灯），可能减轻监护人责任。但实践中，监护人通常需承担一定赔偿责任。

建议：

• 若您是车主，可联系保险公司定损理赔，由保险公司向监护人追偿。
  
• 若您是监护人，建议与车主或保险公司协商赔偿，避免诉讼。
  

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