结论：小孩开车碰到别人的车，保险公司是否理赔需分情况讨论，主要取决于驾驶人资质、车辆使用性质及保险条款约定。以下是具体分析：

1. 若小孩无合法驾驶资质（如未满18岁、无驾照），保险公司可能拒赔

• 法律依据：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条，驾驶人未取得驾驶资格发生事故的，保险公司在交强险范围内仅垫付抢救费用，且有权向致害人追偿；商业险通常将“无证驾驶”列为免责条款。
• 实务要点：保险公司会核查驾驶人年龄、驾照信息。若小孩属于无证驾驶，交强险可能不赔财产损失（仅赔人身伤亡的抢救费），商业险直接拒赔。

2. 若车辆为家庭自用车且小孩未经允许驾驶，可能涉及“家庭自用汽车非营业用途”的免责情形

• 关键点：商业险条款常约定“车辆被盗窃、抢劫、抢夺，或被保险人允许的驾驶人使用车辆”才属保险责任。若小孩未经家长同意私自开车，保险公司可能以“非被保险人允许的驾驶人”为由拒赔。
• 例外：若家长明知小孩开车却未制止，可能被认定为“默许使用”，此时保险公司需承担赔偿责任。

3. 若车辆为营业用车（如租赁车、网约车），且小孩驾驶属于“改变使用性质”，保险公司可能拒赔

• 法律依据：《保险法》第52条规定，保险标的危险程度显著增加（如家庭用车改为营业用车），被保险人未通知保险公司的，保险人不承担赔偿保险金的责任。
• 实务案例：若车辆本为非营运，但被用于载客盈利，小孩驾驶时发生事故，保险公司可能以“改变使用性质”为由拒赔。

4. 若保险公司已明确拒赔，车主可通过以下途径维权

• 协商：与保险公司沟通，要求出具书面拒赔通知并说明理由。
• 投诉：向当地银保监会或保险行业协会投诉，要求调解。
• 诉讼：若协商、投诉无果，可向法院起诉保险公司，要求履行赔付义务（需提供事故认定书、保险合同等证据）。

建议：若您遇到此类情况，可先核对保险合同条款，确认驾驶人资质、车辆使用性质是否符合保险责任范围；若保险公司拒赔，建议保留事故证据（如现场照片、交警认定书）并及时咨询，我会结合具体细节为您分析维权方案。