借条中约定月息三分的效力，需分情况讨论，结论如下：

1. 月息三分（年利率36%）超出法律保护上限，不受法律强制保护
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，民间借贷利率受法律保护的上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以2023年9月20日公布的1年期LPR 3.55%为例，四倍利率为13.8%（年利率），换算为月利率约为1.15%。月息三分（年利率36%）远超该上限，超出部分无效。

2. 已支付的月息三分利息，借款人无权要求返还；未支付的，出借人无权强制要求支付

   • 已支付部分：若借款人已按月息三分支付利息，法院不会支持其要求返还超出LPR四倍部分的请求（即24%-36%区间视为“自然债务”，已支付不追偿）。
     
   • 未支付部分：出借人仅能主张LPR四倍以内的利息，超出部分法院不予支持。

3. 月息三分可能涉及高利贷风险，需谨慎约定
   根据《民法典》及相关司法解释，超出LPR四倍的利息约定无效，且出借人可能因设定过高利息被认定为“职业放贷人”或涉嫌经济犯罪（如高利转贷罪），面临行政处罚或刑事责任。

法律建议

1. 重新协商利率：建议借贷双方将利息调整至LPR四倍以内（如当前约13.8%/年），以确保合法有效。
   
2. 完善借条条款：明确约定利率计算方式、支付时间及违约责任，避免因条款模糊引发纠纷。
   
3. 保留支付凭证：若已支付利息，需留存转账记录、收据等证据，以备争议时证明实际履行情况。
   
4. 咨询专业律师：若涉及大额借贷或复杂条款，建议提前委托律师审核合同，规避法律风险。

示例：
假设甲向乙借款10万元，借条约定月息三分（年利率36%），借款期限1年。

• 合法利息：按LPR四倍（13.8%）计算，年利息为13,800元（10万×13.8%）。
  
• 超付部分：若甲实际支付36,000元利息，超出22,200元部分乙无需返还，但甲也无需再支付额外利息。
  
• 未付情况：若甲未支付利息，乙仅能主张13,800元，超出部分法院不予支持。

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