欠钱不还时，债权人能否直接起诉债务人和担保人，取决于担保的类型（一般保证或连带责任保证）以及具体情形。以下是对此问题的详细分析：
一、一般保证下的起诉规则
通常不能直接起诉担保人：
- 在一般保证中，保证人享有“先诉抗辩权”。这意味着，债权人必须先对主债务人提起诉讼或申请仲裁，并对主债务人的财产依法进行强制执行。若债务人仍不能履行债务，债权人才可以要求一般保证人承担保证责任。因此，一般情况下，债权人不能直接起诉一般保证人。
特殊情况可直接起诉：
- 存在以下特殊情形时，债权人可以直接起诉一般保证人：
- 债务人下落不明，且无财产可供执行；
- 人民法院已经受理债务人破产案件；
- 债权人有证据证明债务人的财产不足以履行全部债务或者丧失履行债务能力；
- 保证人书面表示放弃先诉抗辩权。
实例说明：假设甲向乙借款，丙为一般保证人。若甲未还款，乙需先起诉甲并强制执行，若甲仍无法履行且不存在例外情况，乙方可起诉丙。
二、连带责任保证下的起诉规则
- 可以直接起诉债务人和担保人：
- 在连带责任保证中，保证人与债务人对债务承担连带责任。当债务履行期限届满，债务人没有履行债务时，债权人无需先向债务人主张权利，即可直接要求连带责任保证人在其保证范围内承担保证责任。因此，债权人可以直接起诉连带责任保证人，也可以同时起诉债务人和连带责任保证人。
实例说明：假设A向B借款，C为连带责任保证人。若A未还款，B可直接起诉A、C或同时起诉两者。
三、未约定或约定不明的保证
- 按一般保证处理：
- 若当事人对保证方式没有约定或约定不明确，则按照一般保证承担保证责任。此时，起诉担保人也需遵循一般保证的起诉规则。
四、起诉时需注意的关键点
保证期间：
- 债权人须在保证期间内要求保证人承担保证责任。若未在规定时间内主张权利，保证人将不再承担保证责任。
证据收集：
- 在起诉前，债权人应尽可能收集充分的证据，包括借款合同、保证合同、转账记录等，以确保诉讼的成功率。
五、实际操作建议
- 明确担保类型：在起诉前，债权人应明确担保合同的类型（一般保证或连带责任保证），以便确定起诉策略。
- 准备充分证据：无论是一般保证还是连带责任保证，债权人在起诉时都应准备好充分的证据材料，以保障自身的合法权益。
- 寻求专业法律帮助：由于涉及专业的法律知识和实践细节，建议债权人在起诉前向我咨询，以获取更具针对性的解答和法律指导。
总结：欠钱不还时，债权人能否直接起诉债务人和担保人，取决于担保的类型及具体情形。在实际操作中，债权人应充分了解担保合同的条款和内容，并根据具体情况采取相应的法律措施。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。