“以贷养贷”行为本身一般不直接认定为违法，但存在极高的法律风险和不良后果。下面我详细为你解释一下：

1. 一般情况不违法：

   • “以贷养贷”指的是借款人通过借新贷款来偿还旧贷款的行为。从民事角度来看，这通常是一种市场主体之间的民事借贷行为。
   • 如果借贷双方都是合法合规地签订借款合同，且约定的利率等条款在法律允许范围内，单纯的“以贷养贷”并不违反法律的强制性规定。

2. 可能涉及的法律风险与违法情形：

   • 债务困境与个人信用受损：以贷养贷往往伴随着高额的利息和费用，可能导致借款人陷入债务困境，无法按时偿还贷款，进而个人信用记录受损。
   • 金融诈骗：如果借款人在以贷养贷过程中使用虚假信息骗取贷款，可能构成贷款诈骗罪。根据《中华人民共和国刑法》相关规定，诈骗银行或其他金融机构的贷款，数额较大的将受到刑事处罚。
   • 高利转贷：如果借款人从金融机构套取贷款后，以转贷牟利为目的，将贷款转借给他人并收取高额利息，可能构成高利转贷罪。
   • 侵犯个人信息：在一些不法借贷平台中，借款人可能需要提供大量个人敏感信息。如果这些信息被非法出售或提供给他人，可能会触犯侵犯公民个人信息罪。

3. 建议与指导：

   • 应尽量避免采用“以贷养贷”的方式来解决资金问题，以免陷入恶性循环。
   • 如果需要贷款，应选择正规的金融机构，如银行或持牌消费金融公司，并合理规划贷款用途和还款计划。
   • 保持良好的信用记录对于未来的贷款和信用卡申请至关重要。

综上所述，“以贷养贷”虽然本身不直接构成违法行为，但其背后的法律风险和不良后果非常严重。我建议你谨慎对待贷款行为，遵守法律法规，维护自身合法权益。如果你有任何关于贷款或法律方面的问题，都可以直接向我咨询。