房子抵押私人借贷3分利息，在大多数情况下是不合法的。因为这一利率超过了法律规定的保护上限。以下是对此问题的详细分析：

一、利率的合法性判断

1. 法定保护上限：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。目前，一年期LPR大约在3.45%左右，其四倍约为13.8%。因此，年利率超过13.8%的部分，法院将不予支持。

2. 3分利息的合法性：月利息3分转化成年利率为36%，明显超过了法定保护上限（约13.8%）。因此，房子抵押给私人并约定3分利息，在法律上是不被完全支持的。超出法定标准的部分无效，法院不会予以支持。

二、房产抵押的合法性

在进行房产抵押时，必须办理抵押登记手续，抵押权自登记时设立。这可以保障债权人在债务人不履行债务时，就抵押房屋享有优先受偿权。若未办理抵押登记，则抵押权不成立，债权人无法就抵押房屋主张优先受偿权。

三、法律后果与建议

1. 法律后果：若约定的利率超过法定标准，一旦发生纠纷，法院将不会支持超出部分的利息请求。这可能导致债权人无法完全按照约定的利率获得利息，甚至可能面临部分利息无效的风险。

2. 建议：

   • 谨慎约定利率：在进行房产抵押私人借贷时，双方应谨慎约定利率，并确保其在合法范围内（即不超过LPR的四倍）。
   • 办理抵押登记：务必办理抵押登记手续，以确保债权的合法性和有效性。这可以保障债权人在债务人不履行债务时，就抵押房屋享有优先受偿权。
   • 咨询专业律师：如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请及时咨询专业律师，以确保自身权益得到妥善保护。

综上所述，房子抵押私人借贷3分利息在大多数情况下是不合法的。为避免可能的法律纠纷和风险，建议双方在进行借贷时务必遵守相关法律法规，并谨慎约定利率和办理抵押登记手续。