起诉离婚时，房贷的分割是一个需要细致处理的问题，它涉及到夫妻双方的共同财产和债务。以下是对这一问题的详细解答：
一、房贷分割的基本原则
区分房产购买时间：
- 若房子为一方婚前购买，且登记在其名下，那么该房产原则上属于其个人财产。但婚后用共同财产还贷的部分及其对应的房屋增值部分，应作为共同财产进行分割。
- 若房子为婚后共同购买，无论登记在哪一方名下，都属于夫妻共同财产，房贷也相应作为共同债务。
协商优先：
- 双方应首先通过协商来确定房产和房贷的分割方式。这包括房子的归属、补偿金额以及剩余房贷的承担方式等。
法院裁决：
- 若协商不成，法院将根据实际情况进行裁决。法院会考虑双方的经济状况、对房产的贡献、婚姻存续时间等因素来做出公正判决。
二、房贷分割的具体操作
确定共同还贷部分：
- 婚后夫妻共同还贷的款项，无论是一方还是双方工资偿还，都属于共同还款。这部分金额可以通过银行还款记录来确定。
计算增值部分：
- 共同还贷部分对应的房屋增值部分也应进行分割。计算方式为：共同还贷部分对应的增值 = 共同还贷部分 ÷ (购房合同价 + 已还利息 + 其他费用) × 离婚时房屋的市场价值。
补偿与承担：
- 若房子判给一方，该方需对另一方进行补偿，补偿金额包括共同还贷部分及其对应的房屋增值部分。
- 剩余房贷也由获得房子的一方承担，除非双方另有协议。
三、特殊情况的处理
一方婚前付首付，婚后共同还贷：
- 在这种情况下，房子一般归首付方所有。但婚后共同还贷部分及其对应的房屋增值部分，由首付方对另一方进行补偿。
房贷尚未还清，变更贷款人手续：
- 若房贷尚未还清且需要变更贷款人，双方应咨询银行或相关金融机构，了解具体的变更手续和要求。
四、注意事项
继续偿还房贷：
- 在离婚起诉过程中，房贷仍需按时偿还。这是夫妻双方的共同责任，以避免产生不良信用记录或房屋被处置的风险。
寻求专业帮助：
- 离婚涉及的房产与房贷分割情况复杂，建议双方寻求专业律师的帮助，以确保自己的权益得到妥善保护。
综上所述，起诉离婚时房贷的分割需根据具体情况进行判定和处理。双方应首先通过协商来解决问题，若协商不成，则可寻求法院的裁决。在整个过程中，双方都应保持冷静和理性，以确保问题得到公正、合理的解决。