协商还款并不是必须要逾期90天后才可以。具体分析如下：

一. 协商还款的法律依据

• 根据《中华人民共和国民法典》第五百四十三条，当事人协商一致，可以变更合同。这意味着，只要借款人和贷款人就还款事宜达成一致，就可以对原借款合同进行变更，包括还款时间、还款金额等。

二. 协商还款与逾期时间的关系

• 协商还款并不依赖于逾期时间：法律并没有规定必须逾期90天后才能协商还款。实际上，借款人和贷款人在任何时间都可以进行协商，只要双方能达成一致，就可以对还款条件进行变更。
• 逾期后的协商：虽然逾期后协商还款也是一种常见的情况，但逾期并不是协商还款的前提条件。即使借款没有逾期，只要借款人有合理的还款计划或困难，也可以与贷款人进行协商。

三. 协商还款的实际情况

• 在实际操作中，贷款机构或个人通常会根据借款人的还款能力、信用状况以及借款合同的约定等因素，综合考虑是否同意协商还款。
• 逾期时间可能会影响贷款机构对协商还款的态度，但并不是决定性因素。有些贷款机构在借款人出现还款困难时，会主动与借款人协商还款方案，以减轻借款人的负担并降低违约风险。

我的观点：协商还款并不受逾期时间的限制，只要借款人和贷款人能就还款事宜达成一致，就可以对原借款合同进行变更。因此，如果有还款困难或需要调整还款计划，建议及时与贷款人进行沟通协商。如有进一步需要，您可以继续咨询我。