您好，关于您提出的“贷款协商还款是不是都要逾期才可以申请”的问题，我可以明确地告诉您，协商还款并不一定要在逾期后才能申请，逾期前同样可以进行协商。

协商还款是借款人与出借方共同应对还款困难的一种有效方式，它可以在两个关键时点进行：逾期前和逾期后。

在逾期前进行协商还款： 当您预见未来可能面临还款困难，比如收入减少、突发大额支出等情况时，建议您提前与出借方联系。这样做的好处是，您可以避免逾期记录对个人征信的负面影响，保持信用状况良好。同时，您还有可能争取到更有利的还款条件，比如延长还款期限、调整利率等。对于出借方来说，提前协商也能降低逾期风险，确保资金按时收回，减少催收成本和潜在损失。

在逾期后进行协商还款： 如果您已经因为失业、疾病、意外事故等原因发生了逾期行为，也不必过于担心。此时，您仍然可以与出借方进行协商还款。通过协商，您可以争取停止逾期利息和违约金的累积，避免债务进一步扩大。同时，您可以与出借方共同制定一个合理的还款计划，逐步偿还欠款。对于出借方来说，尽管借款已逾期，但通过协商仍可增加收回借款的可能性，减少坏账损失。

协商还款的要点与策略： 无论逾期前后，协商还款的关键在于有效沟通和制定合理的还款计划。您应主动联系出借方或相关金融机构，诚恳地说明自己的经济状况和还款困难的原因，并提供相关证明材料以增加协商的可信度和成功率。然后，根据自身经济状况提出一个合理的还款计划，包括还款金额、还款期限等。最后，与出借方保持积极沟通，就还款计划进行充分讨论和协商，努力达成一致意见并签订书面协议。

协商还款的重要性与意义： 协商还款是借款人与出借方共同应对还款困难的重要方式。它不仅有助于减轻您的经济压力，避免更大的损失和更严重的后果；同时，也能保障出借方的资金安全，减少催收成本和坏账损失。因此，无论逾期前后，只要您认为有还款困难，都应及时与债权人沟通协商，寻求解决方案。

希望以上解答能够对您有所帮助。如果您还有其他问题或需要进一步的帮助，请随时告诉我。