工商银行并非必须在逾期75天后才可协商还款，具体能否协商及协商时间节点需结合实际情况判断。以下从不同角度为你详细分析：

从银行政策与常规操作角度

工商银行并没有一个固定、统一的“逾期75天后才可协商还款”的硬性规定。在实际业务中，银行更倾向于鼓励借款人尽早与银行沟通还款问题。一旦借款人意识到自己可能出现还款困难，无法按照原定还款计划按时足额还款，就可以主动联系工商银行的相关部门（如客服中心、贷款经办行等）说明情况，提出协商还款的申请。

银行会根据借款人的具体情况，包括逾期原因、信用状况、还款能力等多方面因素进行综合评估。如果借款人是因为一些突发、不可抗力的因素导致暂时还款困难，如突发重大疾病、意外事故等，且借款人过往信用记录良好，银行可能会比较愿意与借款人协商制定新的还款方案，比如延长还款期限、调整还款方式（如从等额本息调整为等额本金）、减免部分利息等，以帮助借款人度过难关，同时也能降低银行自身的贷款风险。

从逾期时间对协商的影响角度

虽然不存在固定的75天限制，但逾期时间的长短确实会对协商还款产生一定影响。

• 短期逾期（一般指逾期30天以内）：在这个阶段，银行主要会通过短信、电话等方式提醒借款人尽快还款。如果借款人此时主动联系银行协商还款，银行可能会认为借款人有较强的还款意愿，只是暂时出现了资金周转问题，相对来说更容易达成协商还款的共识，协商方案也可能对借款人更为有利，比如减免的利息较少或者还款期限的延长幅度相对较小但能解决借款人的燃眉之急。
• 中期逾期（30天 - 90天左右）：随着逾期时间的延长，银行对借款人的信用评估会更为谨慎。如果借款人逾期达到75天左右，银行可能会认为借款人的还款能力存在较大问题或者还款意愿不够强烈。此时协商还款的难度会有所增加，银行可能会要求借款人提供更多的证明材料来证明自己的还款能力和协商还款的诚意，比如收入证明、资产证明等。协商方案也可能相对严格，例如减免利息的幅度会变小，还款期限的延长可能会附加一些条件，如要求借款人先偿还一部分欠款等。
• 长期逾期（超过90天）：当逾期时间超过90天，借款人的信用记录会受到较为严重的影响，银行可能会将该笔贷款列为不良贷款。此时银行在协商还款时会更加谨慎，除了要求借款人提供充分的证明材料外，还可能会采取一些更严格的措施，如要求借款人提供担保人或者抵押物等，以保障银行的债权安全。协商成功的难度会进一步加大，协商方案也可能对借款人更为不利。

从法律角度

从法律层面来看，借款人与银行之间的借贷关系受《中华人民共和国民法典》等相关法律法规的调整。当借款人无法按照合同约定还款时，银行有权采取合法的催收措施，但同时也应当遵循公平、合理的原则与借款人进行协商。借款人在逾期后也有权利与银行协商还款事宜，以寻求解决还款问题的最佳途径。如果银行拒绝与借款人进行合理的协商，借款人可以通过合法途径维护自己的权益，比如向银保监会等监管部门投诉等。

如果你有工商银行贷款逾期协商还款方面的具体问题，比如不知道如何与银行沟通、对银行提出的协商方案有疑问等，都可以直接向我咨询，我会为你提供详细、专业的解答。