夫妻离婚时房贷的处理方式主要取决于房产的归属以及双方协商或法院裁决的结果。以下是一些具体的处理方法和建议：
一、房产归属的判定
婚后共同购买的房产：
- 如果房产是婚后以一方或双方名义购买，并办理了按揭贷款，无论产权登记在个人还是双方名下，该房产通常被视为夫妻共同财产。
- 房贷作为共同债务，需要双方共同偿还。
一方婚前购买的房产：
- 如果一方在婚前购买了房产并办理了按揭贷款，婚后共同还贷，那么房产归产权登记方所有。
- 尚未还清的贷款视为产权登记方的个人债务。
- 对于婚后共同还贷及房产增值部分，产权登记方需要给予另一方相应的补偿。
二、房贷的处理方式
提前清偿贷款：
- 双方可以协商提前清偿所欠银行的贷款，涂销房屋所有权证书上的他项权登记。
- 这样可以要求人民法院在处理婚姻问题的同时一并处理房屋的归属问题。
继续偿还贷款：
- 双方离婚后，可以由一方或双方继续偿还贷款。
- 待贷款还清并涂销抵押登记后，双方可以通过协商或诉至人民法院来处理房产的归属和补偿问题。
协商或诉讼解决：
- 如果双方无法就房产和贷款的分割达成一致，可以通过诉讼方式解决。
- 法院会根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则进行判决。
三、注意事项
共同债务的责任：
- 即便离婚协议或法院判决对债务分担有约定，也不能对抗债权人。
- 债权人仍然可以要求任一方承担全部债务。
产权变更手续：
- 如果房产归属发生变化，需要及时办理产权变更手续。
- 这包括涂销原有的他项权登记以及办理新的产权登记。
保留相关证据：
- 在处理房贷和房产分割问题时，双方应保留好相关证据。
- 这包括购房合同、贷款合同、还款记录以及双方协商或诉讼的相关文件等。
综上所述，夫妻离婚时房贷的处理方式需要根据房产的归属和双方的具体情况进行协商或诉讼解决。在处理过程中，双方应遵守相关法律法规，并保留好相关证据以维护自己的合法权益。