离婚时房贷债务的分割是一个相对复杂的问题，需要根据具体情况来确定。以下是一些详细的解答和建议：
一、房贷债务的性质判断
夫妻共同债务：
- 如果房贷是夫妻共同签名、一方事后追认，或者为家庭日常所需所借，那么这通常被视为夫妻共同债务。
- 在这种情况下，无论房产归属如何，双方都有责任共同偿还房贷。
个人债务：
- 如果房贷是一方以个人名义超出家庭日常所需所借，并且债权人无法证明该债务用于夫妻共同生活，那么这通常被视为举债方的个人债务。
- 在这种情况下，举债方应自行承担还款责任。
二、房贷债务的分割原则
房产归属与债务承担：
- 房贷债务的分割通常与房产的归属紧密相连。获得房产所有权的一方通常需要继续偿还房贷，并补偿另一方。
- 补偿金额可以根据房屋的市场价值、已还款金额以及未还贷款余额等因素来确定。
协商与判决：
- 双方应首先通过协商来确定房贷债务的分割方式。如果协商不成，可以向法院提起诉讼，由法院根据双方的经济状况、财产状况以及债务情况等因素进行公正判决。
三、具体分割情形
婚前买房：
- 如果一方在婚前买房并用个人财产支付首付和银行贷款，婚后夫妻共同还贷，且房产登记在首付方名下，那么离婚时双方应首先协商房产处理。
- 若协商不成，法院可能会判归登记方所有，但登记方需要补偿另一方共同还贷及对应增值部分。
婚后买房：
- 如果婚后共同买房，房贷通常是共同债务，双方应共同承担。
- 在共同财产不足以偿还或财产各自所有的情况下，双方应首先协商清偿方式。如果协商不成，可以由法院判决。
四、其他注意事项
房贷利率与还款方式：
- 离婚后，如果房贷利率发生调整或还款方式发生变更，双方应重新协商并确定各自的还款责任。
房屋产权变更：
- 如果房贷债务分割后涉及房屋产权变更，双方应按照相关规定办理产权变更手续。
法律咨询：
- 在处理房贷债务分割问题时，建议双方咨询专业律师以获取更详细的法律建议和指导。
综上所述，离婚时房贷债务的分割需要根据具体情况来判断和协商。双方应秉持公平、合理的原则，通过协商或诉讼来确定各自的还款责任。同时，也应注意办理相关手续和咨询专业律师以确保自身权益得到保障。