在我国，合法的借款利率应不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这是根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》所明确的，旨在维护借贷市场的秩序，保障借贷双方的合法权益。以下是对这一问题的详细分析：

1. 合法利率范围的具体界定：

   • 利率上限：借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。例如，若合同成立时一年期LPR为3.45%，则合法借贷利率上限即为13.8%（3.45%×4）。超出此范围的利息，法律将不予保护。
   • 自然债务区：年利率在24%（若新规未明确调整，则按历史标准说明，实际应以最新LPR四倍为准，此处为说明概念保留）到36%之间的利息，属于自然债务区。在这个区间内，法律不强制保护出借人请求支付该部分利息的权利，但如果借款人自愿支付，法院也不会支持其要求返还的请求。不过，随着法律规定的更新，应以最新LPR四倍为判断标准，若新规下此区间已不合法则不再存在此区域。
   • 高利贷界定：年利率超过36%（同样，实际应以最新规定判断，若新规下超过LPR四倍即为违法）的借贷被视为高利贷，这是违法的。超出部分的利息不仅不受法律保护，借款人还可以要求出借人返还已支付的超出部分利息。但需注意，随着法律更新，应以合同成立时一年期LPR四倍作为判断高利贷的标准。

2. 金融机构贷款的特殊性：

   • 金融机构（如银行等）的贷款利率由金融机构依据央行政策以及自身经营情况等综合确定，但也需要遵循相关金融监管规定，不能进行高息放贷。
   • 金融机构贷款涉及更为复杂的金融规则和监管体系，其利率设定会根据贷款产品类型、客户信用状况、贷款期限等不同因素有较大幅度的波动，但仍需在合法合规的范围内进行。

3. 合法利息的保护与维权：

   • 对于年利率未超过合同成立时一年期LPR四倍的借贷，法律将予以强制保护。如果借款人到期不支付这部分利息，出借人有权通过法律途径进行维权。
   • 在借贷过程中，双方应明确约定利率，并确保其合法性，以避免不必要的法律纠纷。如果发生争议，应及时寻求法律帮助，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议。

4. 实际操作中的注意事项：

   • 利率变更：合同履行过程中如贷款市场报价利率变化，双方应协商调整利率；未达成一致意见的，按原合同约定执行。
   • 利息计算：借款合同中应明确利息计算方式，如按月、季、年计息等；未明确的，可能按相关规定或交易习惯执行，但最好明确约定以避免争议。
   • 违法利率处理：超出法定上限的利息约定无效，借款人已支付的超额利息有权要求返还。

举例说明：假设你与他人签订了一份借款合同，合同成立时一年期LPR为3.45%，那么你们约定的年利率不得超过13.8%。如果约定的利率超过了这个范围，比如约定了15%的年利率，那么超出部分的利息（即1.2%）将不受法律保护。

计算公式（以LPR为3.45%为例）：

• 合法利率上限 = 合同成立时一年期LPR × 4 = 3.45% × 4 = 13.8%

如果你在借贷过程中遇到了任何问题，或者对借款利率的合法性有疑问，都可以直接向我咨询。我会根据你的具体情况，提供详细的法律解释和建议。