合法的借贷利率应不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这是根据我国相关法律法规，特别是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》所确立的原则。以下是对这一问题的详细分析：
一、合法利率范围的具体规定
利率上限：
- 根据最新规定，借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一上限是动态的，会随着LPR的调整而变化。例如，若当前一年期LPR为3.45%，则民间借贷利率的司法保护上限为13.8%（即4倍的LPR）。
不同利率区间的法律效果：
- 年利率在LPR四倍以下：这部分利息是完全受法律保护的。如果借款人到期不支付，出借人有权通过法律途径追讨。
- 年利率超过LPR四倍但不超过36%：这个区间属于“自然债务区”。法律不强制保护出借人请求支付这部分利息的权利，但如果借款人自愿支付，法院也不会支持其要求返还的请求。
- 年利率超过36%：这部分利息被视为高利贷，是违法的。超出部分的利息不仅不受法律保护，借款人还可以要求出借人返还已支付的超出部分利息。
二、特殊情况下的利率处理
逾期利率：
- 借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。
- 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。
预先扣除利息：
- 如果借款合同中约定预先扣除利息，那么实际出借的金额应被认定为本金。这意味着，利息的计算应基于实际出借的金额，而非合同上写的金额。
前期借款本息结算后重新出具债权凭证：
- 如果前期借款的本息结算后，双方重新出具了债权凭证，那么只要前期的利率没有超过法定上限，后期的本金就可以被认定为有效。但如果前期的利率超过了法定上限，那么超出的部分就不能计入后期的本金。
三、实际操作中的建议
明确约定利率：
- 在签订借款合同时，借贷双方应明确约定利率，并确保其符合法律法规的规定。这可以避免后续的法律纠纷。
关注LPR的变化：
- 由于LPR是动态的，会随着时间的推移而变化。因此，借贷双方在签订合同时应关注当时的LPR水平，并据此确定合理的利率。
避免高利贷：
- 出借人应避免以高额利息为诱饵进行放贷活动，以免触犯法律红线。同时，借款人也应谨慎选择借款渠道和方式，确保自身权益不受侵害。
保留相关证据：
- 在借贷过程中，双方应保留好相关的证据，如借款合同、转账记录、收据等。这些证据在后续的法律纠纷中可能会起到关键作用。
示例说明：
假设当前一年期LPR为3.45%，那么合法的借贷利率上限为13.8%。如果借贷双方约定的利率为12%，那么这部分利息是完全受法律保护的。但如果约定的利率为15%，那么超出的1.2%部分就不受法律保护了。如果借款人已经支付了这部分超出的利息，他有权要求出借人返还。
总之，合法的借贷利率应不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。借贷双方在签订借款合同时应明确约定利率，并确保其符合法律法规的规定。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。