在我国，合法的借贷利率应不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这是根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》所明确的，旨在维护借贷市场的秩序，保障借贷双方的合法权益。以下是对这一问题的详细分析：
合法利率范围的具体计算：
- “一年期贷款市场报价利率”由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布，是当前金融市场上的基准利率。例如，若合同成立时一年期LPR为3.7%，则合法的借贷利率上限为14.8%（即3.7%乘以4）。在这个范围内约定的利率，是受到法律保护的。
超出合法利率范围的后果：
- 如果借贷双方约定的利率超过了合同成立时一年期LPR的四倍，那么超出部分的利息将不受法律保护。这意味着，如果借款人拒绝支付这部分超额利息，出借人无法通过法律途径强制要求支付。
- 特别地，如果年利率超过了36%，那么这种借贷行为将被视为高利贷，是违法的。借款人不仅有权拒绝支付超出部分的利息，还可以要求出借人返还已经支付的超额利息。
利息约定的明确性：
- 除了利率的合法性外，借贷双方在签订借款合同时，还应明确约定利息的计算方式、支付时间等关键条款。这有助于避免未来因利息问题产生的纠纷。
- 利息约定应具体、明确，避免使用模糊表述。例如，应明确指出是年利率、月利率还是日利率，并给出确切的数字。
特殊情况下的利息处理：
- 如果借贷双方没有约定利息或者约定不明确，那么根据法律规定，出借人主张支付利息的，人民法院将不予支持。对于自然人之间的借贷，如果没有明确约定利息，则视为无息借款。
- 另外，出借人在提供借款时不得预先从本金中扣除利息（即“砍头息”）。如果实际出借金额少于合同约定金额，法律将按照实际出借的金额认定为本金，并以此为基础计算利息。
举例说明：
假设张三向李四借款10万元，双方约定年利率为15%，借款期限为一年。如果合同成立时一年期LPR为3.7%，那么15%的年利率是在合法范围内的，因此李四有权要求张三按照约定支付利息。但如果双方约定的年利率为20%，超出了合法范围，那么超出部分的利息（即5%）将不受法律保护。
建议：
- 在进行借贷活动时，务必了解并遵守相关法律法规关于借贷利率的规定。
- 签订借款合同时，应明确约定利率及利息支付方式等关键条款，以避免未来纠纷。
- 如果对借贷利率或合同条款有疑问，可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律意见和帮助。