结论前置：网贷中约定的3分利息（通常指月利率3%，年利率36%）在很多情况下可能超出法定保护上限，因此并不完全合法。具体是否合法，需根据合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍来判断。

法律规定的利息界限

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一规定明确了网贷利息的法定上限，旨在保护借款人免受过高利息的剥削。

“3分利息”的具体分析

“3分利息”通常指的是月利率3%，换算成年利率即为36%。在当前贷款市场报价利率相对较低的情况下，这一利率往往远高于法定上限。例如，若某时期一年期LPR为3.85%，则其四倍为15.4%，显然36%的年利率远高于这一标准。

1. 若约定利率超过法定上限：

   • 超过部分的利息不受法律保护。借款人可以拒绝支付超出部分的利息，若出借人起诉到法院，法院也不会支持超出部分的诉求。

2. 已支付利息的处理：

   • 如果借贷双方自愿履行，借款人已经按照3分利息支付了利息，对于已经支付的不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，借款人不能要求出借人返还。
   • 但对于超过部分，借款人有权要求出借人返还或者折抵本金。

对借款人的建议

1. 谨慎对待高利率借贷：

   • 即使利率在法定范围内，高利率也意味着更高的还款压力和风险。借款人在借贷前应充分评估自己的还款能力和风险承受能力，避免陷入无法偿还的困境。

2. 明确约定利率：

   • 在进行网贷时，双方应明确约定利率并写入借款合同，以确保借贷关系的清晰和合法性。避免口头约定或模糊表述，以免产生纠纷。

3. 了解法律法规：

   • 借款人应了解当地关于民间借贷的法律法规，特别是利率上限的规定。这有助于借款人识别不合法的借贷行为，保护自己的合法权益。

4. 保留证据：

   • 在借贷过程中，借款人应保留好相关证据，如借款合同、转账记录、聊天记录等。这些证据在发生纠纷时将起到关键作用，有助于借款人维护自己的权益。

示例说明

假设某时期一年期LPR为3.85%，则其四倍为15.4%。若借款人与网贷平台约定的年利率为36%，则超出法定上限的部分为20.6%（36%-15.4%）。这部分利息不受法律保护，借款人可以拒绝支付。若借款人已经支付了这部分利息，有权要求网贷平台返还或折抵本金。

综上所述，网贷中的3分利息在很多情况下可能不合法。借款人在进行网贷时，应充分了解法律法规、明确约定利率，并评估自己的还款能力和风险承受能力。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。