结论：网上贷款合同签了但没有下款，合同的生效情况需根据合同类型及具体条款来判断，不能一概而论。以下我将从不同角度为您详细分析。

一、合同生效的基本原则

合同的生效通常依赖于两个核心要素：一是合同成立，二是符合法律规定或双方约定的生效条件。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同成立一般需满足主体合格、意思表示真实、内容合法且不违背公序良俗等要件。而合同生效，则是指依法成立的合同具有法律约束力。

二、不同类型贷款合同的生效情况

1. 自然人之间的借款合同

   • 法律依据：根据《民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。
   • 分析：这意味着，即使双方已经签署了书面合同，但在款项实际交付之前，合同并未成立，因此也就无法生效。例如，您与朋友签订了一份借款合同，但朋友未将款项交付给您，则该合同尚未成立，更谈不上生效。

2. 自然人与金融机构或其他非自然人之间的借款合同

   • 法律依据：根据《民法典》第四百六十九条和第五百零二条，此类合同在双方签名、盖章或者按指印时即成立，并自成立时起生效（除非法律另有规定或当事人另有约定）。
   • 分析：这类合同通常是诺成合同，即双方意思表示一致后，合同即生效，不下款也不影响合同的效力。例如，您与银行签订了一份个人消费贷款合同，双方签字盖章后，该合同即生效。若银行未按约定发放贷款，则构成违约，您可以依据合同追究银行的违约责任。

3. 合同中特别约定生效条件

   • 分析：如果合同中明确约定了生效条件（如资金到账后生效），则应遵循该约定。这意味着，即使合同已经签署，但如果约定的生效条件尚未成就（如资金未到账），则合同尚未生效。因此，在判断合同是否生效时，务必仔细审查合同中的相关条款。

三、特殊情况下的合同效力

1. 借款人自身原因导致无法放款

   • 分析：如果是由于您提供了虚假资料、不符合放款条件等自身原因导致贷款机构无法放款，那么合同的效力及责任承担就需要根据具体情况和合同约定来判断。有些合同可能会约定，在此种情况下您需承担一定的违约责任。

2. 虚假下款情形

   • 分析：在某些网贷诈骗案件中，平台可能声称已下款但实际上并未转账，或设置障碍让借款人无法提现到账。此类情况下，由于平台存在欺诈故意，违反了《民法典》关于民事法律行为无效的规定，因此合同应被认定为无效。

四、建议与风险提示

1. 仔细审查合同条款：在签订网贷合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于合同生效条件、双方权利义务关系以及违约责任等方面的内容。
2. 了解贷款方资质和信誉：在选择贷款机构时，要了解其是否具备合法的金融资质和良好的信誉记录，以避免陷入诈骗陷阱。
3. 及时咨询与维权：如果您对合同条款或贷款机构的放款行为有任何疑问或不满，应及时向我咨询并寻求法律帮助，以维护自己的合法权益。

总结：网上贷款合同签了但没有下款时，合同的生效情况取决于合同类型以及双方是否在合同中作出了特别约定。在实际操作中，建议您在签订合同前仔细阅读合同条款，并咨询我以确保自身权益得到妥善保护。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。