关于“不良贷款是逾期多少天”的问题，这并没有一个绝对统一的标准答案，而是需要依据多个因素来综合判定，包括监管规定、金融机构的政策以及贷款合同的具体条款等。

一、监管层面的规定

从监管角度来看，中国人民银行和原中国银监会等机构发布的贷款风险分类指导原则中，通常将贷款逾期（含展期后）超过90天作为不良贷款的一个重要标志。这是因为，当贷款逾期超过这个时间点，借款人还款出现严重问题的可能性增大，金融机构面临的本金和利息损失风险也显著增加。

二、金融机构的政策差异

然而，不同金融机构在遵循监管要求的基础上，会根据自身的风险偏好、业务特点和信贷政策，对不良贷款的认定标准进行适当调整。例如：

• 银行：部分银行可能对信用等级较高、长期合作良好的客户放宽标准，如逾期120天甚至更长时间才认定为不良贷款；而对于高风险业务或信用状况较差的客户，则可能更为严格，逾期60天就视为不良贷款。
• 非银行金融机构：如小额贷款公司、消费金融公司等，由于其服务的客户群体风险相对较高，贷款期限较短，可能会将逾期30天甚至更短时间的贷款认定为不良，以便及时控制风险。

三、贷款合同的具体条款

贷款合同中通常会明确约定逾期的具体天数及其后果，这是判断不良贷款的重要依据之一。因此，借款人在签订合同时应仔细阅读合同条款，了解逾期可能带来的法律后果，包括是否会被认定为不良贷款、是否会产生罚息、是否会影响个人信用记录等。

四、其他考量因素

除了逾期天数外，金融机构在判定不良贷款时还会综合考虑借款人的还款能力、还款意愿、担保物价值等其他因素。例如，如果借款人虽然逾期，但表现出强烈的还款意愿，且提供了充足的担保物，金融机构可能会酌情考虑不将其贷款认定为不良。

五、建议与提醒

鉴于不良贷款认定的复杂性和不确定性，我建议您务必按合同约定的还款计划履行还款义务，避免逾期情况的发生。同时，保持良好的信用记录对于未来获取贷款和其他金融服务至关重要。如果您已经出现了逾期情况，应尽快与贷款机构沟通，了解逾期后果，并积极采取措施改善信用状况，如尽快还款、协商延期还款等。

综上所述，不良贷款的认定并不是单纯基于逾期天数，而是需要综合考虑多个因素。因此，在处理贷款逾期问题时，您应秉持谨慎、全面的原则进行评估和处理。