结论：贷款逾期多少天算不良，并没有一个绝对统一的标准，而是依据贷款机构、贷款产品、合同条款以及相关法律法规来综合判定。不过，通常情况下，逾期超过90天会被多数金融机构认定为不良贷款，但这一标准并非固定不变，部分机构可能以30天、60天或180天为界限。
一、从贷款机构和产品角度看
银行贷款：
- 银行通常在还款日后会提供一定的宽限期（如3天），在宽限期内还款仍视为正常还款。
- 连续逾期超过90天，几乎肯定会被银行认定为不良贷款记录。但部分银行可能对信用等级较高、长期合作良好的客户放宽标准，如逾期120天甚至更长时间才认定为不良。
非银行金融机构贷款：
- 如消费金融公司、小额贷款公司等，由于其服务的客户群体风险相对较高，贷款期限较短，可能会将逾期30天甚至更短时间的贷款认定为不良，以便及时控制风险。
二、从合同条款角度看
- 贷款合同中通常会明确约定逾期的具体天数及其后果，包括是否构成不良贷款、逾期利息和罚息的计算方式等。
- 因此，借款人在签订合同时应仔细阅读合同条款，了解逾期可能带来的法律后果，并严格按照合同约定的还款计划履行还款义务。
三、从法律法规角度看
- 根据《征信业管理条例》第十六条，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
- 这意味着，一旦贷款被认定为不良，借款人的个人征信报告将留下严重的不良记录，影响未来5年内的金融活动，如贷款、信用卡申请等。
四、不良记录的影响与应对建议
影响：
- 不良记录不仅会影响借款人在金融领域的信用，还可能在涉及信用评估的非金融场景（如租房、求职等）中遭遇阻碍。
- 借款人将面临高额的逾期利息和罚息，增加还款负担。
建议：
- 为避免产生不良记录，借款人应务必按时还款，并保持良好的信用习惯。
- 如果不幸出现逾期，应立即与贷款机构沟通，寻求解决方案以减轻不良影响，如申请延期还款、分期还款等。
- 同时，借款人应加强自身的财务管理能力，确保能够按时履行还款义务。
总结：贷款逾期多少天算不良并没有一个固定的标准，而是根据多种因素综合判定。借款人应充分了解并遵守相关规定和合同条款，以确保自身信用不受损害。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。