贷款逾期多少天算不良贷款，并没有一个绝对统一的标准，而是依据监管规定、金融机构的政策以及贷款合同的具体条款来综合判定。不过，通常情况下，贷款逾期超过90天会被多数金融机构认定为不良贷款。以下是对此问题的详细分析：

一、监管规定

根据中国人民银行发布的《贷款风险分类指导原则》及原中国银监会发布的《贷款风险分类指引》，银行等金融机构需将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类被统称为不良贷款。从实践来看，贷款逾期（含展期后）超过90天，通常会被监管机构视为不良贷款的一个重要标志。此时，借款人还款出现严重问题，金融机构面临的本金和利息损失风险显著增加。

二、金融机构政策

1. 银行：

   • 部分银行可能对信用等级较高、长期合作良好的客户放宽标准，如逾期120天甚至更长时间才认定为不良。
   • 而对于高风险业务或信用状况较差的客户，银行则可能更为严格，逾期60天就视为不良贷款。
   • 此外，银行通常还会提供一定的宽限期，如3天宽限期，在宽限期内还款仍被视为正常还款。

2. 非银行金融机构：

   • 如小额贷款公司等，由于其服务的客户群体风险相对较高，贷款期限较短，可能会将逾期30天甚至更短时间的贷款认定为不良，以便及时控制风险。

三、贷款合同条款

贷款合同中通常会明确约定逾期的具体天数及其后果，这是判断不良贷款的重要依据之一。因此，借款人在签订合同时应仔细阅读合同条款，了解逾期可能带来的法律后果。例如，合同可能规定逾期超过一定天数后，贷款机构有权采取法律手段追讨，并将逾期记录上报央行征信中心。

四、其他考量因素

除了逾期天数外，金融机构在判定不良贷款时还会综合考虑借款人的还款能力、还款意愿、担保物价值等其他因素。这些因素共同构成了评估贷款质量的重要参考。例如，如果借款人经济状况恶化，无法提供有效的还款来源，即使逾期天数未达90天，也可能被认定为不良贷款。

五、法律后果与建议

1. 法律后果：

   • 一旦贷款被认定为不良贷款，借款人可能面临更高的罚息、更频繁的催收以及信用记录受损等后果。
   • 在严重情况下，贷款机构可能采取法律手段追讨欠款，甚至对借款人的财产进行冻结或拍卖。

2. 建议：

   • 借款人应仔细阅读借款合同条款，了解宽限期、逾期利息、催收方式等相关内容。
   • 严格按时履行还款义务，以避免不良记录的产生。
   • 对于已经产生的不良记录，应积极采取措施改善信用状况，如与贷款机构协商还款计划、按时还款等。

综上所述，贷款逾期的天数并不是判断不良贷款的唯一标准，而是需要综合考虑监管规定、金融机构政策以及贷款合同的具体条款等多个方面。因此，在处理贷款逾期问题时，借款人应秉持谨慎、全面的原则进行评估和处理。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。