向学生贷款是否合法，需根据具体情况综合判断，并非一概而论地合法或违法。以下从不同角度为你详细分析：
一、学生民事行为能力的影响
成年学生（年满18周岁）
- 合法情形：作为完全民事行为能力人，成年学生可以独立实施民事法律行为。若贷款机构合法设立、具备资质，且贷款行为遵循相关法律法规，如明确告知重要信息、无欺诈胁迫等，则贷款行为合法。例如，成年学生因学业需要，向正规银行申请助学贷款，银行在审核其资质后发放贷款，这一行为就是合法的。
- 违法情形：若贷款机构无资质放贷，即未经中国人民银行批准，擅自从事贷款业务，这违反了《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》。或者贷款机构在放贷过程中使用欺诈、胁迫等违法手段，以及在催收过程中使用暴力、威胁、侮辱、骚扰等非法方式，均属违法行为。此外，如果贷款给成年学生的利率超过了法律规定的上限，也属于高利贷，是违法的。
未成年学生（未满18周岁）
- 一般情况：未成年人为限制或无民事行为能力人，贷款行为需由法定代理人代理或同意。未经法定代理人同意的贷款行为通常无效。例如，未成年学生私自向贷款机构申请贷款，由于缺乏法定代理人的同意，这一贷款行为在法律上通常是无效的。
- 特殊情况：对于小额、简单的生活消费借贷，若符合未成年人年龄、智力并得到法定代理人追认，可能有效，但条件严格。这种情况在实际生活中较为少见，且需要满足多个条件才能被认定为有效。
二、贷款机构与行为的合法性
- 合法贷款机构：必须经过相关监管部门批准设立，具备放贷资质，并严格遵守金融法律法规。例如，银行、持牌消费金融公司等，这些机构在发放贷款时，会遵循严格的审核流程和监管要求，确保贷款行为的合法性。
- 合规贷款行为：贷款用途必须合法，不能用于违法犯罪活动。同时，贷款手续需齐全，且不得存在欺诈、胁迫等违法行为。例如，贷款机构在发放贷款前，应对借款人的贷款用途进行合理审查，确保其用于合法目的。
三、贷款利率与合同条款的合理性
- 贷款利率：应遵守国家关于民间借贷利率的规定，不得超过法定上限。根据相关法律规定，禁止高利放贷，如果贷款给学生的利率超过了法律规定的上限，就属于高利贷，是违法的。
- 合同条款：借款合同应明确、公平、合理，借款人应充分了解并同意合同条款。贷款机构在签订借款合同时，应确保合同条款清晰明了，不存在模糊或歧义的内容，同时应充分告知借款人其权利和义务。
四、监管政策与校园贷的特殊规定
- 相关部门对学生贷款业务有严格监管，特别是校园贷。自2017年起，原银监会等部门就要求暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，并逐步消化存量业务。这一政策旨在保护在校大学生的合法权益，防止他们陷入非法借贷的陷阱。
总结与建议
对于学生而言，在申请贷款时应谨慎选择贷款机构，确保其具备合法资质和良好信誉。同时，应仔细阅读借款合同条款，了解贷款用途、利率、还款方式等重要信息，避免陷入不必要的债务困境。如果遇到非法贷款行为或高利贷等情况，应及时向相关部门举报或寻求法律帮助。
对于贷款机构而言，应严格遵守相关法律法规和监管要求，规范贷款行为。在发放贷款前，应对借款人的资质进行严格审核，确保其具备还款能力和合法的贷款用途。同时，应合理设定贷款利率和合同条款，避免侵犯借款人的合法权益。
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