在我国，借贷利息的合法上限主要取决于借贷类型，具体规定如下：

1. 民间借贷：

   • 核心结论：民间借贷的利率司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超出部分法院将不予支持。
   • 法律依据：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按约定利率支付利息的，若利率未超过合同成立时一年期LPR的四倍，人民法院应予支持。例如，若合同成立时一年期LPR为3.5%，则合法利率上限为14%。超出此限度的利息部分，可能得不到法院的支持。
   • 特殊情形：若借贷双方对逾期利率有约定，从其约定，但逾期利率同样不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。同时，若出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张，但总计金额不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。

2. 金融机构贷款：

   • 核心结论：金融机构贷款利率需遵循中国人民银行的相关规定及市场规则，没有统一的利率上限，但需合理且不得违反国家有关规定。
   • 分析说明：金融机构贷款利率根据自身经营策略、市场竞争、风险评估等因素确定，同时受到金融监管政策的约束，不得进行不合理的高息放贷，以维护金融市场的稳定和公平。

3. 信用卡透支利息：

   • 核心结论：信用卡透支利率实行上下限管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。
   • 分析说明：发卡机构可在此区间内自主确定透支利率，确保利率的合理性。这意味着信用卡透支利息的合法范围相对固定，不受LPR变动的影响。

举例说明：

• 假设您与朋友进行民间借贷，合同成立时一年期LPR为3.5%，则您们约定的年利率不得超过14%。若约定年利率为15%，则超出的1%部分将不受法律保护。
• 若您通过银行贷款，银行根据您的信用状况、贷款期限等因素确定贷款利率，该利率需合理且不得违反国家有关规定。
• 若您使用信用卡透支消费，银行将按照约定的透支利率计算利息，该利率将在日利率万分之五至日利率万分之五的0.7倍之间浮动。

操作建议：

• 在进行借贷或贷款时，务必仔细审查合同条款中的利率约定，确保其符合法律法规的要求。
• 借款人也应了解自身权益，对于不合理的利率要求有权拒绝，并可通过法律途径维护自己的合法权益。
• 如遇相关法律问题或需要进一步的法律咨询，请直接向我提问，我将为您提供专业的法律帮助。