贷款收取20%的服务费是否合法，需根据具体情况判断。以下是对此问题的详细分析，旨在帮助你更好地理解并维护自身权益。
合法情况
明码标价与双方协商一致：
- 如果贷款机构或中介在提供服务前，以合理、显著的方式向你明确告知了贷款服务费的收费标准为20%，并且你基于充分了解后自愿同意支付，同时该收费标准在合理范围内，那么这种收费是合法的。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》关于合同成立与生效的相关规定，双方自愿达成的协议，只要不违反法律法规的强制性规定，就是有效的。
服务真实发生且符合规定：
- 贷款机构或中介需为你提供实质性的服务，如信用评估、资料整理、沟通协调等，且这些服务确实有助于你获得贷款。
- 如果收费符合行业规范和相关法律法规规定，那么这种收费也是合法的。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第九百六十一条和第九百六十三条关于中介合同的规定，中介人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。
特殊贷款产品或服务：
- 在某些特殊贷款产品或服务中，如高风险贷款、定制化贷款方案等，由于服务成本较高或风险较大，贷款机构可能会收取较高的服务费。但这种情况下，服务费的具体数额和计算方式应在贷款合同中明确约定，且该约定不得违反法律法规的强制性规定。
不合法情况
未事先告知或隐瞒收费情况：
- 如果贷款机构或中介在你不知情的情况下强行扣除20%的服务费，或在签订合同时故意隐瞒服务费事实，那么这种行为侵犯了你的知情权和自主选择权，是不合法的。
- 法律依据：根据《中华人民共和国消费者权益保护法》关于消费者知情权的规定，消费者有权知道其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况。
收费过高显失公平：
- 如果20%的服务费收费标准过高，远超出正常市场行情和合理成本范围，严重损害你的利益，那么这种收费是不合法的。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》关于合同公平原则的规定，民事主体在从事民事活动时，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。
无相关资质或超范围经营：
- 如果收费主体没有金融服务资质，或超越核准经营范围从事贷款服务并收费，那么其行为也是违法的。
- 法律依据：根据《中华人民共和国金融监管相关法律法规》关于金融服务资质和经营范围的规定，未经批准擅自从事金融业务或超范围经营的，将受到法律的制裁。
高利贷中的服务费：
- 如果贷款服务费与利息之和的利率超过了年化36%（或合同成立时一年期贷款市场报价利率LPR的4倍，以较低者为准），那么超出部分的服务费不受法律保护，且可能构成违法行为。
- 法律依据：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于高利贷的规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
注意事项与建议
- 明确费用标准：在申请贷款时，务必要求贷款机构或中介明确告知服务费的收费标准、服务内容等关键信息，并确保这些信息在贷款合同中有所体现。
- 签订书面合同：在收取服务费前，应签订书面合同，明确双方的权利义务，避免纠纷的发生。
- 保护自身权益：仔细阅读合同条款，了解服务费收取情况。如遇不合理收费，可向相关部门投诉或寻求法律援助。
总结来说，贷款收取20%的服务费是否合法，需根据是否明码标价、双方协商一致、服务真实发生且符合规定、费用合理以及收费主体具备相关资质等多个因素综合判断。在申请贷款时，请务必谨慎选择贷款机构或中介，确保服务费的收取合法合规，以维护自身合法权益。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。