结论：房屋抵押贷款还不上时，可以尝试与银行协商分期还款，但能否成功取决于多种因素，包括银行政策、贷款合同条款以及借款人的具体情况。以下从不同角度详细分析：

1. 协商分期的法律依据与可行性
   根据《民法典》第六百七十八条，借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。这为借款人与银行协商分期还款提供了法律依据。但需注意：

   • 银行政策：不同银行对逾期贷款的处理方式不同，部分银行可能提供“贷款重组”或“延期还款”方案，但需满足特定条件（如收入证明、还款计划等）；
     
   • 合同条款：原贷款合同中可能已约定逾期处理方式（如罚息、提前收贷等），协商分期需以不违反合同为前提；
     
   • 借款人信用：若借款人已出现多次逾期或信用记录恶化，银行可能拒绝协商。

2. 协商分期的操作流程与注意事项

   • 主动沟通：借款人应在逾期前或初期主动联系银行，说明还款困难原因（如失业、疾病等），并提出分期还款方案；
     
   • 提供证明材料：银行可能要求提供收入证明、医疗证明等材料，以评估还款能力；
     
   • 签订补充协议：若协商成功，需与银行签订书面协议，明确分期金额、期限、利率等条款，避免口头约定引发纠纷；
     
   • 避免二次违约：协商分期后，借款人需严格按协议还款，否则银行可能终止协议并采取法律手段。

3. 协商失败后的替代方案
   若银行拒绝协商分期，借款人可考虑以下途径：

   • 申请个人债务重组：通过第三方机构（如律师事务所、债务咨询公司）协助与银行谈判，但需谨慎选择合法机构；
     
   • 出售房产还贷：若房产价值高于贷款余额，可主动出售房产偿还贷款，避免银行拍卖导致更大损失；
     
   • 申请破产保护（极端情况）：若债务已远超偿还能力，可依据《企业破产法》或《个人破产条例》（部分地区试点）申请破产，但需承担信用受损等后果。

4. 法律风险与防范

   • 银行起诉风险：若长期逾期且未协商成功，银行可能向法院起诉，要求拍卖房产并追偿欠款；
     
   • 信用记录受损：逾期还款将影响个人征信，未来贷款、信用卡申请可能受限；
     
   • 合理规划还款：建议借款人在贷款前评估还款能力，避免过度负债；若已陷入困境，应尽早寻求专业帮助。

建议：若您面临房屋抵押贷款逾期问题，可先整理自身财务状况（收入、支出、资产等），主动与银行沟通协商分期方案；若协商困难，可进一步向我咨询具体操作流程或法律风险防范措施。