消费金融本身是合法的，但逾期未还款确实存在被起诉的风险。以下是对这一问题的详细分析：
一、消费金融的合法性
消费金融，作为金融机构提供的一种金融服务，旨在满足消费者在购买商品或服务时的资金需求。在我国，消费金融业务受到相关法律法规的严格监管，只要消费金融公司依法设立并合规经营，其提供的消费金融服务就是合法的。因此，消费者可以放心选择合规的消费金融产品。
二、逾期未还款的起诉风险
起诉的可能性因素：
- 逾期时间与金额：逾期时间越长，欠款金额越大，被起诉的风险就越高。短期逾期，金融机构通常会通过催收等方式提醒还款；但若逾期数月甚至更久，且欠款金额较大，金融机构为了维护自身权益，更可能会考虑采取法律手段起诉欠款人。
- 欠款人的态度与还款意愿：如果欠款人态度恶劣，拒绝沟通或故意逃避催收，金融机构可能会认为其没有还款意愿，从而增加起诉的可能性。相反，若欠款人能积极与金融机构沟通，说明困难并表达还款诚意，制定合理的还款计划，则可能降低起诉的风险。
- 金融机构的决策与催收流程：金融机构在决定是否起诉前，通常会遵循一系列的催收流程，包括电话催收、上门催收等。若这些催收措施无效，且金融机构评估起诉的成本与收益后认为值得，才会考虑提起诉讼。
起诉流程及法律后果：
- 起诉流程：一旦金融机构决定起诉，将按照法定程序准备诉讼材料并向有管辖权的法院提交。法院受理案件后，会向欠款人送达传票和起诉状副本等法律文书。随后，双方将在规定的开庭日期进行庭审，进行举证、质证和辩论。最终，法院将根据庭审情况作出判决。
- 法律后果：如果欠款人败诉，必须按照判决结果履行还款义务。若不主动履行，金融机构可以向法院申请强制执行，法院有权查询并执行欠款人名下的财产（如银行存款、房产、车辆等）。此外，逾期还款还会对欠款人的信用记录造成严重影响，可能导致未来在申请金融服务时受到限制。
三、借款人的应对策略
面对消费金融逾期问题，借款人应采取以下策略以降低被起诉的风险：
- 积极沟通：一旦发生逾期，应立即与金融机构联系，说明情况并寻求解决方案。通过积极沟通，可以展现自己的还款意愿和诚意，有助于降低被起诉的风险。
- 协商还款：尝试与金融机构协商制定合理的还款计划或申请延期还款。通过协商还款，可以减轻自己的还款压力，并避免不必要的法律纠纷。
- 按时应诉：如果收到法院的传票，应按时出庭应诉，并认真履行法院判决。按时应诉可以展现自己的法律意识和诚信态度，有助于维护自己的合法权益。
- 维护信用：合理规划财务，确保按时还款，以维护良好的信用记录。良好的信用记录是未来申请金融服务的重要基础，也是降低被起诉风险的重要因素。
总结与建议：消费金融本身是合法的，但逾期未还款确实存在被起诉的风险。为了降低这种风险，借款人应积极与金融机构沟通、协商还款计划、按时应诉并维护良好的信用记录。如果您在消费金融方面遇到任何法律问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。