结论：贷款签合同但没拿到钱，合同是否算数需分情况讨论，主要取决于合同的具体条款、双方的实际履行情况以及是否存在法定或约定的合同生效/解除条件。以下从不同角度为您详细分析：

1. 合同本身的效力

• 合同成立与生效：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同自双方当事人签字或盖章时成立。若合同中未约定特别的生效条件（如“贷款发放后合同生效”），则合同在双方签字或盖章后即生效。这意味着，即使您未拿到钱，合同本身在法律上仍然是有效的，双方需受合同条款的约束。
• 例外情况：如果合同中明确约定了“贷款发放后合同生效”或类似条款，那么在贷款未发放前，合同尚未生效，您无需承担合同中的还款义务。但这种情况较为少见，需仔细审查合同条款。

2. 实际履行情况的影响

• 贷款未发放的原因：
  • 银行原因：如果因银行内部流程问题、资金不足等原因导致贷款未发放，您有权要求银行继续履行合同或解除合同，并可能要求银行承担违约责任（如赔偿因贷款未发放导致的损失）。
  • 您自身原因：如果因您提供的资料不真实、不完整或存在其他违约行为导致贷款未发放，银行有权根据合同条款拒绝发放贷款，并可能要求您承担违约责任。
• 实际履行对合同效力的影响：即使合同已生效，但如果银行未实际发放贷款，您也无需承担还款义务。然而，这并不意味着您可以完全忽视合同的存在，因为银行仍可能根据合同条款要求您承担其他责任（如支付违约金、赔偿损失等）。

3. 法定或约定的解除条件

• 法定解除权：根据《民法典》的相关规定，在特定情况下（如银行根本违约、合同目的无法实现等），您有权解除合同并要求银行承担违约责任。
• 约定解除权：如果合同中明确约定了“在贷款未发放的情况下，任何一方有权解除合同”或类似条款，那么在贷款未发放时，您或银行均有权根据合同条款解除合同。

4. 建议与行动

• 审查合同条款：首先，仔细审查贷款合同中的条款，特别是关于合同生效、贷款发放、违约责任等方面的约定。
• 与银行沟通：如果贷款未发放，及时与银行沟通了解原因，并要求银行给出明确的答复和解决方案。
• 保留证据：保留与银行沟通的所有记录（如邮件、短信、录音等），以备不时之需。
• 寻求法律帮助：如果银行拒绝履行合同或您认为银行存在违约行为，建议及时咨询专业律师（如我），以便根据具体情况制定合适的维权策略。

总结：贷款签合同但没拿到钱，合同是否算数需根据合同条款、实际履行情况以及法定或约定的解除条件来综合判断。在处理此类问题时，建议您保持冷静、仔细审查合同条款，并及时与银行沟通或寻求法律帮助。如有任何疑问或需要进一步的法律咨询，请随时向我提问。