针对您提出的“车祸医疗费自费药保险公司怎么赔偿”的问题，这是一个涉及法律条款、保险合同以及实际操作层面的复杂问题。下面，我将结合相关法律法规和保险实践，为您详细解答。
一、法律依据与原则
首先，我们需要明确的是，根据《中华人民共和国民法典》第一千一百七十九条的规定，侵害他人造成人身损害的，应当赔偿包括医疗费在内的合理费用。这里的“医疗费”并未排除自费药，只要这些自费药是因治疗伤病而支付的必要且合理的费用，就应当纳入赔偿范围。
同时，《中华人民共和国保险法》以及《机动车交通事故责任强制保险条例》也规定了保险公司在交强险责任限额内对受害人的人身伤亡和财产损失进行赔偿的义务。这意味着，在交强险范围内，保险公司应当承担包括自费药在内的合理医疗费用。
二、保险合同条款的审查
然而，具体到商业保险，如商业三者险，其赔偿范围可能受到保险合同条款的限制。因此，您需要仔细查看您所购买的车险合同，特别是关于赔偿范围、免责条款等部分，确认合同中对于自费药的具体约定。
如果保险合同中明确排除了自费药的赔付，那么超出医保范围的费用可能需要按照合同约定处理。但值得注意的是，保险公司对于免责条款有义务进行明确的提示和说明，如果保险公司未能尽到这一义务，那么相关的免责条款可能会被认定无效。
三、自费药合理性的审查
在处理自费药赔偿问题时，一个核心的问题是自费药的必要性和合理性。法院在审理此类案件时，会结合病历、诊断证明等证据，判断药物使用是否符合诊疗规范及患者实际病情需求。因此，您需要保留好相关的医疗证据，以证明自费药的使用是必要且合理的。
四、与保险公司的协商与沟通
在明确了法律依据和合同条款后，您可以主动与保险公司进行协商和沟通。在沟通过程中，您可以：
五、寻求第三方机构协助与法律途径
如果与保险公司的协商未能取得满意的结果，您可以考虑寻求第三方机构的协助，如申请专业医疗鉴定机构出具鉴定意见，或者向当地的保险行业协会或消费者协会投诉并寻求调解。
在必要时，您还可以通过法律途径来维护自己的权益。这包括委托律师向保险公司发送律师函，指出其拒赔的不合理性，并要求在一定期限内给予合理赔偿；或者向有管辖权的人民法院提起民事诉讼，提交充分证据证明自费药使用的合理性和必要性，以及保险公司拒赔的非法性。
六、向监管机构投诉
如果协商和法律途径均未能解决问题，您还可以向保监会派出机构（如保监局）投诉，请求其介入处理。这些监管机构对保险公司的理赔行为进行监督和管理，有助于推动问题的解决。
综上所述，面对保险公司以自费药为由拒赔的情况，您应首先明确法律依据和合同条款，然后依次尝试与保险公司协商、寻求第三方机构协助、通过法律途径维权以及向监管机构投诉等方法来维护自身合法权益。在整个过程中，务必保留好相关证据材料，并咨询专业律师以获取更具体的法律建议和帮助。