结论前置：工商信用卡逾期3年，确实存在与银行协商只还本金的可能性，但这一结果并非绝对，需要满足一定条件并经过银行的审核。
一、协商还款的政策依据与银行态度
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，在特殊情况下，如果信用卡欠款金额超出持卡人的还款能力，且持卡人仍有还款意愿，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这一规定为持卡人协商还款提供了法律依据。对于工商银行而言，虽然其并未明确禁止逾期三年后协商只还本金的情况，但银行在评估是否同意此类请求时，会综合考虑多种因素，包括欠款金额、持卡人的还款意愿和还款能力，以及银行自身的风险管理策略。
二、协商成功可能性的分析
欠款金额：
- 如果欠款金额较小，银行可能认为通过法律途径追讨的成本较高，因此更有可能同意协商只还本金。
- 如果欠款金额较大，银行通常不会轻易同意只还本金，因为利息和违约金也是其重要收入来源。然而，如果持卡人能提供充分证明材料显示特殊困难，银行可能会考虑适当减免部分利息和违约金。
持卡人还款意愿与能力：
- 持卡人需表现出真诚的还款意愿，并证明是因特殊原因（如失业、疾病等）导致无法按时还款。
- 持卡人还需提供相关证明材料，如失业证明、贫困证明、重大疾病诊断书等，以支持其协商请求。
银行风险管理策略：
- 银行在评估是否同意协商请求时，会考虑其风险管理策略。如果银行认为通过让持卡人只还本金能最大程度减少损失，可能会同意该请求。
三、协商还款的具体流程
主动联系银行：
- 持卡人应主动拨打工商银行信用卡客服电话或前往银行网点，说明逾期原因及还款意愿，并提出协商只还本金的申请。
提交相关证明材料：
- 持卡人需准备并提交相关证明材料，如失业证明、贫困证明、重大疾病诊断书等，以证明其还款困难。
等待银行审核：
- 银行会对持卡人的情况和证明材料进行审核，期间可能与持卡人进一步沟通以了解更多信息。审核时间因银行而异，一般需几个工作日至几周不等。
协商还款方案：
- 如果银行同意协商请求，双方将协商具体的还款方案。这可能包括减免部分利息、延长还款期限等优惠条件。但需要注意的是，银行并不一定会同意只还本金的请求。
签订还款协议：
- 如果双方达成一致意见，将签订正式的还款协议。持卡人需严格按照协议履行还款义务，否则可能面临法律后果。
四、协商过程中的注意事项与可能面临的挑战
注意事项：
- 态度诚恳：协商过程中，持卡人应保持诚恳态度，如实说明情况，避免隐瞒或虚报信息。
- 保留证据：协商过程中应保留相关证据，如通话记录、聊天记录、还款协议等，以备日后出现纠纷时使用。
- 按时还款：一旦协商成功并签订协议，持卡人必须按时还款，避免再次逾期导致协商失效。
可能面临的挑战：
- 银行拒绝协商：由于逾期时间较长，银行可能已将欠款视为不良资产，或已采取多次催收措施无果，因此可能拒绝协商请求。
- 还款压力依然存在：即使协商成功，银行也可能要求在一定期限内还清欠款，并收取一定利息和滞纳金，增加还款压力。
五、建议与后续行动
尽早联系银行：
- 一旦发现还款困难，应尽早与银行联系并寻求协商解决方案，以避免更严重的法律后果和信用损害。
制定合理还款计划：
- 根据自己的实际收入和支出情况，制定合理的还款计划，并向银行提出。这有助于增加协商成功的可能性。
寻求专业帮助：
- 如果持卡人在协商过程中遇到困难或不确定如何操作，可以寻求专业律师或金融顾问的帮助。他们可以提供更具体的建议和指导。
严格遵守还款协议：
- 如果协商成功并签订还款协议，必须严格按照协议约定按时还款。这有助于维护个人信用记录并避免进一步的法律纠纷。
作为傅炼凯律师，我建议你在面对工商信用卡逾期3年的情况时，积极与银行沟通并提供充分证明材料以支持你的协商请求。同时，也要做好面对挑战的准备并遵循相关建议以确保协商的成功和后续还款的顺利进行。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。