结论前置：逾期三年后是否可以协商只还本金，需根据具体情况判断，一般情况下协商成功的可能性较低，但在特定条件下存在协商空间。以下从不同贷款类型、协商流程及注意事项等角度展开分析：

一、不同贷款类型的协商空间

1. 银行贷款
   银行作为正规金融机构，贷款业务受严格监管，通常不会轻易同意只还本金。银行的核心目标是收回资金并减少坏账损失，因此更倾向于通过协商制定个性化还款方案（如延长还款期限、减免部分利息），而非完全免除利息。

   • 特殊情况：若借款人因不可抗力（如重大疾病、失业）丧失还款能力，且能提供充分证明材料（如失业证明、贫困证明、医疗诊断书等），银行可能会考虑减免部分利息或罚息，但完全免除利息的情况极为罕见。
     
   • 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。因此，银行有权要求借款人支付逾期利息，除非双方达成新的协议。

2. 民间借贷
   民间借贷的灵活性较高，借贷双方关系多样化，协商空间相对较大。出借人可能出于同情、信任等因素同意借款人只偿还本金，但协商结果不能违反法律法规的强制性规定（如高利贷部分无效）。

   • 注意事项：即使出借人同意只还本金，也应签订书面协议，明确还款金额、方式及期限，避免后续纠纷。

3. 网络贷款
   正规网络贷款平台（如持牌消费金融公司）的协商渠道与银行类似，但做到只还本金的难度较大。非法网贷平台则可能存在不合理收费和暴力催收行为，借款人需警惕并维护自身合法权益。

   • 建议：优先与正规平台协商，若协商不成，可通过法律途径解决纠纷。

二、协商流程与注意事项

1. 协商流程

   • 主动联系贷款机构：逾期后应尽快主动与银行、出借人或网贷平台联系，说明逾期原因及经济状况，表达还款诚意。
     
   • 提供证明材料：提交失业证明、疾病诊断证明、贫困证明等相关材料，以证明自己确实存在还款困难。
     
   • 制定合理方案：提出分期偿还本金、延长还款期限等合理方案，显示还款决心和能力。
     
   • 签订书面协议：若协商成功，务必签订书面还款协议，明确还款金额、方式、期限等，避免口头协议引发纠纷。

2. 注意事项

   • 态度诚恳：协商过程中应保持诚恳态度，如实说明情况，避免隐瞒或虚报信息。
     
   • 保留证据：保留通话记录、聊天记录、还款协议等证据，以备日后出现纠纷时使用。
     
   • 按时还款：一旦协商成功并签订协议，必须按时还款，避免再次逾期导致协商失效。
     
   • 避免刑事责任：若逾期金额较大且经多次催收仍未偿还，可能涉嫌信用卡诈骗罪或贷款诈骗罪，面临刑事责任。因此，逾期后应尽快与贷款机构沟通寻求解决方案。

三、法律后果与信用影响

1. 法律后果

   • 若协商不成且拒不还款，贷款机构有权通过法律途径追讨欠款。法院将判决借款人偿还全部费用（本金、利息、罚息及违约金），并可能强制执行（如冻结银行账户、查封财产）。
     
   • 若涉嫌刑事犯罪（如恶意透支信用卡），还可能面临刑事处罚。

2. 信用影响

   • 逾期记录将被上报至征信系统，严重影响个人信用。未来申请贷款、信用卡或租房、就业等可能受到限制。
     
   • 即使协商成功并还清欠款，逾期记录仍可能保留在征信报告中一段时间（通常为5年），但按时还款的记录会逐渐改善信用状况。

四、特殊情况下的协商可能性

虽然一般情况下不能协商只还本金，但在某些特殊情况下（如借款人因不可抗力丧失还款能力），通过与贷款机构的积极沟通与协商，有可能达成减免部分利息或罚息的新协议。这种协商结果在不违反法律法规强制性规定的前提下是有效的。

总结建议：逾期三年后协商只还本金并非易事，关键在于与贷款机构的协商结果和借款人的实际情况。建议借款人出现逾期情况后积极面对、主动沟通，并提供充分证明材料制定合理还款方案。若协商不成或遇到非法催收行为，可寻求法律帮助维护自身权益。如有具体法律问题，可直接向我咨询。